日前,清華大學五道口金融學院院長吳曉靈在中國中小企業(yè)協(xié)會普惠金融促進工作委員會成立會上指出,中小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍是普惠金融工作的“七寸”。
“金融服務是公平不帶歧視的,應該讓每一個有金融需求的人都能夠及時地、方便地、有尊嚴地以適當?shù)膬r格獲得高質(zhì)量的金融服務。”吳曉靈說。
為推動普惠金融更公平地發(fā)展,吳曉靈表示,可以從理念更新、制度建設和技術進步三個方面著手。
首先是理念更新。金融應回歸服務業(yè)的本質(zhì),做到以客戶為中心。在以前的計劃經(jīng)濟體制下,金融是國家管理經(jīng)濟的工具。銀行曾統(tǒng)一管理過企業(yè)的流動資金,也曾以撥款改貸款的方式對企業(yè)固定資產(chǎn)投資進行過管理,致使銀企之間從未建立過平等的商業(yè)交易關系。
“在一些特定歷史時期,銀行甚至把存款利息當作剝削而取消。”吳曉靈說,“金融業(yè)應重新樹立以客戶為中心的意識,為客戶提供方便、高質(zhì)量的金融服務。”
其次是要完善金融業(yè)的制度建設。普惠金融的制度建設包括兩個層次:一是多層次的機構建設和多層次的市場建設;二是市場機制與政府扶持機制的結合。在多層次機構建設和多層次市場建設中,要以成本效益和社會公眾利益為原則,區(qū)分不同的機構定位、市場劃分和監(jiān)管定位。
低收入人群和小微企業(yè)的共同特點是沒有健全的財務報表和信用記錄,因而很難成為金融機構服務的對象,強求持牌的商業(yè)金融機構為之服務難以達到預期的效果。此時降低金融服務成本的方法是利用熟人社會的信用約束來發(fā)展植根于社區(qū)的金融組織,比如信用合作組織和社區(qū)貸款組織。讓這些植根社區(qū)的金融組織成為對接持牌商業(yè)金融機構的信用平臺和“毛細血管”,解決貸款難的“最后一百米”問題。
再次是推動信息技術的進步。金融是有經(jīng)營風險的行業(yè),解決信息不對稱帶來的風險問題是金融業(yè)的核心競爭力。以往受制于信息搜集和加工的成本較高,金融業(yè)服務的范圍受到限制。而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術的發(fā)展使得金融有了服務于長尾客戶的可能。
“電商、社交網(wǎng)絡等服務軟件積累了客戶許多行為數(shù)據(jù)。金融機構通過分析這些行為數(shù)據(jù)對客戶的行為風險做一定的評估,這樣就為金融機構向一些沒有信用記錄的客戶提供信貸服務創(chuàng)造了可能。”吳曉靈說。
此外,移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓移動支付成為可能,減少了金融服務對物理網(wǎng)點的依賴,大大提升了地廣人稀或貧困地區(qū)居民的金融服務質(zhì)量。
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