■本報記者 王愛靜

    在杭州，不少科技型企業(yè)在這里拔節(jié)生長，卻也同時存在首貸難等問題。為切實紓解當?shù)乜萍夹推髽I(yè)融資困境，浙江余杭農(nóng)商銀行單列100億元專項資金，通過設立專營機構、出臺盡職免責辦法、上線“掃碼測額”等方式，為科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提供堅實后盾。

    近日，《農(nóng)村金融時報》記者對話浙江余杭農(nóng)商銀行公司業(yè)務部總經(jīng)理王理強，共同探尋縣域法人銀行破題科創(chuàng)金融，踐行“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的新路徑。

    記者：貴行設立科創(chuàng)金融專營機構的背景和初衷是什么？

    王理強：我行設立科創(chuàng)金融專營機構，源于雙重動力。一是響應政策與市場需求。省市兩級政府大力扶持科技型企業(yè)，并出臺了系列配套政策，為科技金融發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。同時，傳統(tǒng)金融服務模式難以滿足科技型企業(yè)的融資需求，我行通過在未來科技城區(qū)域設立科創(chuàng)金融專營機構，旨在更高效、精準地為科技型企業(yè)提供“金融+非金融”綜合服務。

    二是驅(qū)動自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。面對傳統(tǒng)需求收縮、利率市場化壓縮息差等挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需要開拓新的業(yè)務領域，優(yōu)化業(yè)務結構，培育新的利潤增長點，提升品牌形象與影響力，以實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展并深度融入地方經(jīng)濟發(fā)展大局。

    記者：我們注意到，貴行啟動“百億萬企”三年行動方案，單列100億元信貸專項資金，三年內(nèi)服務科技型企業(yè)超1萬戶。貴行是如何落實這個目標的，在這個過程中，有哪些亮點舉措？成效如何？

    王理強：為確保“百億萬企”三年行動方案高質(zhì)量落地，我行堅持“機制先行、產(chǎn)品護航、數(shù)字賦能、風險可控”的總體思路，已初見成效。

    一是我行把機制保障做深做細。第一，依托“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)”機制，聚焦杭州城西科創(chuàng)大走廊，動態(tài)更新企業(yè)走訪清單，實行“清單化、閉環(huán)式”管理。第二，上線“科技企業(yè)大數(shù)據(jù)平臺”，推行“名單制+畫像式”走訪，精準識別企業(yè)行業(yè)屬性、商業(yè)模式及“金融+非金融”需求，探索“投、貸、保、擔、介”的“五位一體”服務體系。第三，完善考核激勵，對科技型企業(yè)貸款給予FTP利率50BP優(yōu)惠，并配置1600余名金融服務專員，設立科創(chuàng)金融專營機構，實行獨立、集中化管理，前中后臺高效協(xié)同，平均審批時間縮短30%。第四，出臺《科技型企業(yè)貸款盡職免責管理辦法》，明確“標準化、流程化”盡職標準，將不良貸款容忍度放寬至“3+X”%，為一線人員“松綁減負”。

    二是我行用產(chǎn)品精準匹配企業(yè)全生命周期需求。第一，面向初創(chuàng)期企業(yè)，首創(chuàng)“科創(chuàng)指數(shù)+掃碼測額”模式，法人代表微信掃碼即可秒測額度，自今年6月份推出以來，當月已為30余家企業(yè)投放超5000萬元。第二，聚焦成長期企業(yè)，綜合評估資質(zhì)、專利及訂單，上市及獨角獸企業(yè)最高可獲5000萬元授信，截至6月末授信40余戶、貸款余額超3.7億元。第三，專為城西科創(chuàng)大走廊內(nèi)“新苗企業(yè)”設計最高5000萬元額度的方案，已為44家企業(yè)提供資金超4.6億元。第四，差異化滿足高層次人才、技能型人才及創(chuàng)業(yè)人才需求，截至6月末，“高端人才貸”已累計服務1790余戶，余額超8.4億元。

    截至2025年6月末，我行科技型企業(yè)貸款余額已超209億元，比年初增超25億元；轄內(nèi)10350戶科技型企業(yè)走訪覆蓋率達64%。

    記者：為破解傳統(tǒng)信貸“不敢貸”困境，貴行出臺了《科技型企業(yè)貸款盡職免責管理辦法》，目前該《辦法》實施效果如何？貴行又是如何加強風險防控，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的？

    王理強：我行制定該《辦法》，完善免責認定標準和流程，新增科技型企業(yè)正面、負面清單，加強盡職免責實踐中的可操作性，對科技型企業(yè)貸款的不良容忍度放寬至（3+X）%，大大提高了客戶經(jīng)理對科技型企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的信心和能力。

    在風險防控方面，一是完善線上產(chǎn)品風險防控機制，我行融合業(yè)務經(jīng)驗，綜合運用人行征信、浙江省金綜平臺、銀稅互動平臺及其他非銀征信等多方數(shù)據(jù)，構建了專業(yè)化風控體系，該體系包含40余項反向風險因子，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)觸發(fā)相關負面指標，系統(tǒng)將自動拒絕準入，同時，我行開發(fā)了“企業(yè)一鍵查詢”功能，要求線下客戶申請貸款時必須進行查詢，為貸前決策與貸后管理提供更全面的風險預警和防控支持；二是建立對公信貸客戶數(shù)字化風控監(jiān)測預警系統(tǒng)，針對貸款資金流向異常、涉及黑灰名單、被列為失信被執(zhí)行人、經(jīng)營狀態(tài)異常等風險信號，系統(tǒng)將通過企業(yè)微信等渠道，向各層級責任人發(fā)送預警信息，實現(xiàn)風險的動態(tài)管理，將風險識別與處置環(huán)節(jié)前置；三是強化信貸業(yè)務網(wǎng)格化管理，我行堅守“支農(nóng)、支小”定位，明確落實各支行堅守陣地、精耕細作，并積極引導其在競爭網(wǎng)格內(nèi)對客戶進行有序營銷與良性競爭。

    記者：接下來，貴行如何進一步提升科技金融服務能力和水平，助力科技企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？

    王理強：一是深化與政策性融資擔保有限公司的合作。我行計劃聯(lián)合推出面向轄內(nèi)科技型企業(yè)的專項產(chǎn)品——“科創(chuàng)速保”，該產(chǎn)品將依托本行風控模型的前置篩選與擔保公司的二次風險把控，有效平衡業(yè)務發(fā)展與風險控制。

    二是擬聯(lián)合未來科技城管委會，探索推進知識產(chǎn)權證券化業(yè)務。我行計劃遴選10家至20家科技型企業(yè)，以其知識產(chǎn)權為基礎資產(chǎn)打包發(fā)行資產(chǎn)支持證券（ABS），并向合格投資者募集資金。

    三是加強與杭州城西科創(chuàng)大走廊、相關政府部門、科技園區(qū)及行業(yè)協(xié)會的協(xié)同對接，積極參與廊內(nèi)各項改革創(chuàng)新舉措與項目評審工作，持續(xù)探索創(chuàng)新業(yè)務模式與服務方式，共同促進科技金融產(chǎn)品與服務的落地實施，提升本行品牌影響力。

    四是完善機構和隊伍建設，創(chuàng)建科創(chuàng)金融中心，進一步增強我行金融服務科技創(chuàng)新能力。加強專業(yè)人才隊伍建設，培養(yǎng)既懂金融又懂科技的專業(yè)人才，充實到科技金融服務隊伍中。建立差異化考核機制，對科技金融業(yè)務設置合理的考核指標，提高業(yè)務人員積極性。吸納科技評審專家、知識產(chǎn)權律師等外部顧問，提升項目評估專業(yè)化水平。