書寫?zhàn)B老金融“大文章” 挖掘前景廣闊“新藍?！?/h1>

04-08  來源：農(nóng)村金融時報 

    ■本報記者 田耿文

    日前，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局印發(fā)《加快推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，圍繞做好養(yǎng)老金融這篇大文章，指導(dǎo)全省銀行保險機構(gòu)全面踐行金融工作政治性、人民性，以高質(zhì)量養(yǎng)老金融守護群眾美好生活。這也是金融監(jiān)管總局派出系統(tǒng)首份針對養(yǎng)老金融發(fā)展的專屬行動方案。

    目前，隨著人口老齡化進程的加快和居民財富的穩(wěn)健增長，我國居民對養(yǎng)老的需求已發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變，由原來“生存型養(yǎng)老”轉(zhuǎn)向“高品質(zhì)養(yǎng)老”。在此背景下，全力做好養(yǎng)老金融服務(wù)，對于保障老年人安享晚年至關(guān)重要，這同時也是金融業(yè)服務(wù)社會民生的重大課題和應(yīng)有之義。

    前景廣闊

    開啟業(yè)務(wù)發(fā)展新藍海

    在業(yè)內(nèi)人士看來，養(yǎng)老金融是圍繞著社會成員的各種養(yǎng)老需求所進行的金融活動的總和，主要包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等內(nèi)容。做好養(yǎng)老金融服務(wù)是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要制度安排。

    “我國未來人口老齡化水平仍將快速提高，并長期處于人口老齡化的‘高原’而非‘高峰’，發(fā)展養(yǎng)老金融的市場空間廣闊。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

    事實上，近年來，我國持續(xù)加大對養(yǎng)老金融的支持力度。今年初央行在回顧去年工作時表示，2023年，中國人民銀行持續(xù)加大養(yǎng)老金融支持力度。比如，指導(dǎo)銀行用好普惠養(yǎng)老專項再貸款，強化養(yǎng)老服務(wù)金融支持力度；加強信貸政策指引，促進養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸投放；鼓勵開展金融適老化服務(wù)升級，提升養(yǎng)老金融普惠性等。

    養(yǎng)老金金融是養(yǎng)老金融的基礎(chǔ)與核心。目前我國正努力構(gòu)建以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)、以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充、與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。

    值得關(guān)注的是，隨著我國養(yǎng)老第三支柱個人養(yǎng)老金制度自2022年11月落地實施一年多以來，銀行機構(gòu)從資金賬戶準備、產(chǎn)品準備、服務(wù)準備、隊伍準備等多方面做足了功課。整體來看，個人養(yǎng)老金賬戶開立數(shù)量呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢。

    “個人養(yǎng)老金制度和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施均得到了檢驗，為后續(xù)發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)。”中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示。

    但受多種因素影響，有部分養(yǎng)老基金、理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益，這在一定程度上影響了投資者的投資意愿。對此，招聯(lián)首席研究員董希淼建議，下一步，應(yīng)進一步優(yōu)化調(diào)整個人養(yǎng)老金制度。財政稅務(wù)部門、金融管理部門可在稅收優(yōu)惠、產(chǎn)品準入等方面，制定并采取更多的支持政策。

    養(yǎng)老金融服務(wù)在實現(xiàn)老有所養(yǎng)中發(fā)揮重要基礎(chǔ)性作用，是積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)可獲得性的重要舉措。

    “養(yǎng)老金融服務(wù)將成為資管業(yè)務(wù)的‘新藍海’，也是銀行理財公司立足于當(dāng)下，守正創(chuàng)新，增進民生福祉、服務(wù)金融高質(zhì)量發(fā)展，助力實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化的重要契機。”光大理財相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人向記者表示。

    在養(yǎng)老金融服務(wù)方面，今年政府工作報告特別提到“加強老年用品和服務(wù)供給，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。推進建立長期護理保險制度”。

    這其中，長期護理保險在應(yīng)對我國日益嚴峻的老齡化問題、減輕失能和半失能家庭經(jīng)濟負擔(dān)等方面扮演著重要角色。

    “保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計、長期資金管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合等方面具有獨特優(yōu)勢，如何發(fā)揮好保險行業(yè)在養(yǎng)老保險方面的這些優(yōu)勢，是我們做好養(yǎng)老金融大文章的關(guān)鍵筆墨之一。”中國人壽保險股份有限公司黨委委員、副總裁趙國棟表示。

    在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，我國現(xiàn)階段養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)主要聚焦于醫(yī)療服務(wù)市場、養(yǎng)老用品市場和養(yǎng)老地產(chǎn)等領(lǐng)域。這些領(lǐng)域普遍具有資金需求量大而回報周期長的特點，需要金融機構(gòu)給予持續(xù)性強有力的支持。

    無論是養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融，還是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展，均為金融機構(gòu)指明了業(yè)務(wù)發(fā)展新方向，這其中更蘊藏著很多尚未被充分開墾和施展的“新洼地”與“新藍海”。

    積極應(yīng)對

    搶占養(yǎng)老金融新賽道

    近年來，養(yǎng)老金融市場需求迅猛增長，中央金融工作會議強調(diào)要做好養(yǎng)老金融，對金融機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融提出了更高的要求。

    “老年人的金融服務(wù)需求特點明顯，如更喜歡使用存折、更適應(yīng)網(wǎng)點金融服務(wù)，受視力、聽力方面可能存在障礙等影響，對銀行服務(wù)渠道有專門的要求，需要銀行在渠道方面進行適老化改造。”婁飛鵬表示，銀行機構(gòu)還需積極探索新的商業(yè)服務(wù)模式，尤其是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，目前還缺少行之有效的金融服務(wù)模式，探索創(chuàng)新的空間更大。

    實際上，近年來，銀行業(yè)保險業(yè)在養(yǎng)老金融方面都下了不小的功夫，通過制定具體方案，積極推進適老化改造，以實際行動助力養(yǎng)老金融發(fā)展，取得了一定的成效。

    3月28日，建設(shè)銀行在海南省?？谑信e辦“健養(yǎng)安”首批60家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點集中揭牌儀式。這是建行從1.4萬多家網(wǎng)點中，精心挑選出的首批養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點。

    據(jù)了解，這60家網(wǎng)點遍布全國37家一級分行，適老化軟硬件基礎(chǔ)較好，周邊養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施配套較為齊全，將在產(chǎn)品權(quán)益、適老服務(wù)、養(yǎng)老投教、養(yǎng)老微生態(tài)等方面著力，整合內(nèi)外部資源，提供養(yǎng)老規(guī)劃、財富管理、養(yǎng)老消費等全方位服務(wù)，“因地制宜”服務(wù)好老百姓備老、養(yǎng)老等不同階段的金融需求。這也是建設(shè)銀行積極布局養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，打造養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點，滿足人民日益多元化需求的重要內(nèi)容之一。

    “我行將不斷深化養(yǎng)老金融服務(wù)理念，持續(xù)打造養(yǎng)老金融領(lǐng)域全方位服務(wù)體系和模式，進一步加強與社會各界協(xié)同合作，共同探索養(yǎng)老金融服務(wù)的新途徑和新藍海，助力養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。”建設(shè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人表示。

    郵儲銀行全力做好養(yǎng)老基礎(chǔ)金融服務(wù)，不斷提升老年客戶服務(wù)體驗。該行推出“U享未來”個人養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，依托手機銀行設(shè)立“U享未來”養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，提供個人養(yǎng)老金開戶、繳存、產(chǎn)品購買、稅延憑證下載、財富規(guī)劃、投教視頻、養(yǎng)老話題討論等一站式服務(wù)；推出老年客戶專屬借記卡“金暉卡”，為客戶提供養(yǎng)老金代發(fā)、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

    “商業(yè)銀行應(yīng)著眼于養(yǎng)老市場長遠發(fā)展，努力抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務(wù)機會，挖掘賬戶、發(fā)卡、結(jié)算等間接業(yè)務(wù)機會。”董希淼表示，從組織架構(gòu)看，有條件的銀行可設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部或?qū)ｉT組建養(yǎng)老金融服務(wù)專營機構(gòu)，如設(shè)立養(yǎng)老金管理公司，以增強養(yǎng)老領(lǐng)域金融服務(wù)能力。除商業(yè)銀行外，政策性銀行、開發(fā)性金融機構(gòu)也應(yīng)積極探索養(yǎng)老金融服務(wù)模式。

    針對部分老年人教育程度不高，對于金融詐騙抵御能力差的問題，南方科技大學(xué)副校長金李表示，要幫助老年人增強風(fēng)險防范意識和能力，還可建立健全金融服務(wù)委托制度和重大合同復(fù)查制度，為他們打造穩(wěn)妥的長期方案。也可通過銀行托管賬戶規(guī)范資金使用，保障養(yǎng)老投資安全。

    多位受訪的專業(yè)人士均談到，金融機構(gòu)在積極擁抱養(yǎng)老金融的同時，還需要突出市場導(dǎo)向，堅持商業(yè)可持續(xù)，即在更好發(fā)揮政府引導(dǎo)和推動作用的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用，強化銀行保險機構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融的內(nèi)生動力，穩(wěn)步提升養(yǎng)老金融供給質(zhì)量。