在農村地區(qū)，信用在信貸投放中起到了橋梁作用，一頭連著金融機構，另一頭連著農戶，不但可以高效地將金融服務延伸至鄉(xiāng)村“最后一公里”，也讓農戶的需求更全面和直觀地展現(xiàn)在金融機構面前。

    近年來，我國農村信用體系建設不斷向縱深推進，金融監(jiān)管部門曾發(fā)文提出相關指導意見，金融機構也不斷拓展信用工程在農村地區(qū)的覆蓋面。在各方努力下，農村信用體系建設取得顯著成效，農村地區(qū)整體信用意識明顯提高，金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善，為助力全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農業(yè)強國打下堅實基礎。

    如今，金融機構亦需繼續(xù)推進農村信用體系建設，除常態(tài)化開展“整村授信”及“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建之外，還應積極探索“信用+”模式，實現(xiàn)從“加法”到“乘法”的疊加效應。同時，致力于打破數(shù)據(jù)壁壘，做好政府部門、金融機構之間信用信息互聯(lián)互通和深度融合。

    具體來看，“信用+”模式實際是通過信用建設來打通推進鄉(xiāng)村振興過程中存在的堵點，即利用信用“穿針引線”，推動農村地區(qū)產業(yè)更好發(fā)展、環(huán)境逐步優(yōu)化。

    因此，金融機構可以以信用信息共享為基礎，不斷創(chuàng)新金融產品，在客戶選擇、授信額度和利率、貸款周期上更具針對性。同時，也可以借助“整村授信”這一契機，進一步劃分服務區(qū)域，做好網格化營銷管理工作，將信用建設深度嵌入鄉(xiāng)村振興各個方面。此外，還可以進一步豐富農村信用數(shù)據(jù)的應用場景，將信用與多重生活場景結合起來。例如，“信用+醫(yī)療”“信用+旅游”等，通過實施差異化收費政策、“先診療后付費”等舉措，提升基層群眾參與信用體系建設的積極性和主動性。

    在打破數(shù)據(jù)壁壘方面，目前，農村信用體系建設的一大難題是各主體之間的數(shù)據(jù)沒有完全互聯(lián)互通。盡管多地政府正積極上線統(tǒng)一的信用信息平臺，打通不同部門之間的數(shù)據(jù)壁壘，但在各金融機構之間，數(shù)據(jù)的流通和共享仍存在障礙。以“整村授信”為例，每家金融機構都需要在當?shù)刈咴L村落，對農戶畫像進行多方評估，相當于同一工作在同一村莊多次循環(huán)，從整個金融業(yè)的角度來看，亦屬于重復勞動。

    因此，下階段，銀行機構應將數(shù)據(jù)融合作為深化農村信用體系建設的一項重點工作，用好全國一體化融資信用服務平臺等信用體系建設成果，并加強與政府部門、征信機構、行業(yè)協(xié)會等部門的合作，建立信息交流機制。同時，通過和同業(yè)共享數(shù)據(jù)和信息，更好地了解當?shù)氐氖袌銮闆r和客戶需求，為制定個性化信貸政策提供支持。

    除此之外，農村信用體系建設還需要全社會共同參與，監(jiān)管部門應做好頂層設計和對各地的監(jiān)督工作，金融機構應結合本地實際制定實施方案，落實各項工作措施，同時進一步宣傳普及信用的重要性和認知度，推廣相關金融知識，提高農村經濟主體的信用意識。

    總的來說，我國農村信用體系建設成效明顯，農村信用評級體系日益健全，金融機構應充分利用好這一優(yōu)勢，根據(jù)地方亮點和自身發(fā)展持續(xù)深挖“信用”的價值并做出特色，因地制宜發(fā)展信用的疊加效應，提升農村金融服務水平。

    本報編輯部