■本報(bào)記者 郝飛

    近日，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率。支持金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化法治化原則優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

    受訪專家普遍認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)體系的重要組成部分，應(yīng)積極行動(dòng)，從增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理等方面發(fā)力，為消費(fèi)市場(chǎng)注入源源不斷的金融活水。

    完善金融產(chǎn)品

    滿足多樣化消費(fèi)需求

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)工作答記者問(wèn)時(shí)表示，金融機(jī)構(gòu)要圍繞擴(kuò)大商品消費(fèi)、發(fā)展服務(wù)消費(fèi)和培育新型消費(fèi)，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)數(shù)字、綠色、智能等新型消費(fèi)場(chǎng)景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個(gè)性化、多樣化金融需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字賦能，增強(qiáng)消費(fèi)金融服務(wù)的適配性和便利度。加大對(duì)批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放力度，支持消費(fèi)供給主體健康發(fā)展。

    為更好滿足消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化金融需求，銀行業(yè)圍繞新興消費(fèi)場(chǎng)景，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)。比如，郵儲(chǔ)銀行在其制定的相關(guān)行動(dòng)方案中明確，提升服務(wù)能力，創(chuàng)新多元化消費(fèi)場(chǎng)景。在提升產(chǎn)品和服務(wù)能力方面，推進(jìn)白金卡權(quán)益升級(jí)，以支付為連接，打造“智慧百搭派券平臺(tái)”“智慧魔方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)”“啃瓜行動(dòng)”三大平臺(tái)，持續(xù)提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)。

    在支持綠色消費(fèi)方面，銀行業(yè)積極跟進(jìn)。以新能源汽車消費(fèi)為例，銀行業(yè)與各大新能源汽車品牌合作，推出低息貸款方案。消費(fèi)者購(gòu)買指定新能源車型，可享受低于市場(chǎng)平均水平的貸款利率，部分車型還能享受零首付、長(zhǎng)期限還款的優(yōu)惠政策。

    各銀行還加大對(duì)消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放力度，例如，在批發(fā)零售領(lǐng)域，向中小零售商提供流動(dòng)資金貸款，幫助其采購(gòu)貨物、拓展業(yè)務(wù)。

    在強(qiáng)化數(shù)字賦能方面，銀行業(yè)不斷升級(jí)自身金融科技系統(tǒng)。比如，根據(jù)消費(fèi)者歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)，為其推送符合消費(fèi)需求的金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動(dòng)。同時(shí)，借助人工智能技術(shù)，優(yōu)化客戶服務(wù)流程，推出智能客服，為消費(fèi)者提供24小時(shí)在線咨詢和解答服務(wù)，大大提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

    聯(lián)儲(chǔ)證券研究院助理研究員楊見一對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，目前，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融服務(wù)模式以信用卡為主，分期付款、信用貸款、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款等為輔。為積極響應(yīng)《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》，銀行應(yīng)著力構(gòu)建并豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品體系、拓寬消費(fèi)金融應(yīng)用場(chǎng)景、提升消費(fèi)金融供給總量，進(jìn)一步強(qiáng)化金融對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的支持力度和作用。

    楊見一認(rèn)為，銀行可從聚焦重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域、細(xì)分客群需求、創(chuàng)新場(chǎng)景融合等角度出發(fā)，為客戶量身定制金融產(chǎn)品及服務(wù)方案。在助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)方面，銀行可圍繞老年人健康管理和適老化改造等消費(fèi)場(chǎng)景提供消費(fèi)金融產(chǎn)品，并聯(lián)合醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)等機(jī)構(gòu)，提供信貸優(yōu)惠等。

    優(yōu)化消費(fèi)金融管理

    提升服務(wù)效率和質(zhì)量

    在政策引導(dǎo)下，多家銀行積極響應(yīng)，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度。

    工商銀行針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景與客群精準(zhǔn)施策，推出一系列特色消費(fèi)貸款產(chǎn)品。為購(gòu)房人群量身打造“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等產(chǎn)品組合，滿足其隨房消費(fèi)需求；針對(duì)有教育深造需求的人群，推出“優(yōu)學(xué)貸”，助力他們實(shí)現(xiàn)學(xué)業(yè)夢(mèng)想；圍繞養(yǎng)老金融需求，推出社保閃借、如意借、年金閃借等產(chǎn)品。

    工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將加強(qiáng)對(duì)社群消費(fèi)特征和變遷趨勢(shì)的深度研究，根據(jù)投資型消費(fèi)和代際轉(zhuǎn)移型消費(fèi)等分類精準(zhǔn)施策，不斷激發(fā)多樣化、差異化消費(fèi)潛力。

    此外，地方中小銀行也不甘落后，比如，山東禹城農(nóng)商銀行通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和高效服務(wù)，加大消費(fèi)信貸投放力度。大學(xué)畢業(yè)后在禹城工作的新市民青年李曉巖，在當(dāng)?shù)刭?gòu)買新房后裝修資金不足。看到禹城農(nóng)商銀行針對(duì)新市民的貸款優(yōu)惠宣傳后，他在工作人員幫助下，通過(guò)手機(jī)銀行成功申請(qǐng)20萬(wàn)元消費(fèi)貸，并享受利率優(yōu)惠。

    加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度的同時(shí)，各銀行還制定詳細(xì)的盡職免責(zé)制度，明確規(guī)定只要信貸人員在貸款審批過(guò)程中嚴(yán)格按照規(guī)定流程操作，充分調(diào)查客戶資料，合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，即便出現(xiàn)個(gè)別貸款逾期情況，只要不存在主觀故意或重大過(guò)失，就可免除相關(guān)責(zé)任。這一舉措打消了信貸人員的顧慮，使信貸人員能夠更專注于為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

    楊見一認(rèn)為，為提升消費(fèi)金融服務(wù)效率和質(zhì)量，銀行應(yīng)持續(xù)完善全流程風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，高效并準(zhǔn)確開展授信決策、資金流向追蹤和還款能力預(yù)警。針對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景下的客戶需求，建立彈性風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在確保資產(chǎn)質(zhì)量底線前提下定向加大信貸支持，適當(dāng)提升風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有的放矢支持居民消費(fèi)。

    在提升服務(wù)質(zhì)效方面，楊見一表示，銀行應(yīng)積極探索遠(yuǎn)程服務(wù)功能，開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)，合理整合分期付款、信用卡、消費(fèi)貸等功能，簡(jiǎn)化消費(fèi)金融產(chǎn)品申請(qǐng)流程。同時(shí)，銀行應(yīng)開發(fā)配套的在線客戶服務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)反饋機(jī)制，形成金融服務(wù)質(zhì)效提升的正向循環(huán)。