■本報記者 曹沛原

    為貫徹落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議和全國兩會精神，總結(jié)2025年一季度消費品以舊換新階段性工作進(jìn)展，部署下一步重點工作，3月28日，全國消費品以舊換新工作推進(jìn)電視電話會在京召開。

    會議強調(diào)，實施消費品以舊換新是落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神和《政府工作報告》部署的內(nèi)在要求，對提振消費、擴(kuò)大國內(nèi)需求具有重要作用。

    在消費品以舊換新政策推動下，我國縣域市場正成為提振消費的“潛力股”。而作為地方金融主力軍的農(nóng)村中小銀行，則是通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)模式，在激活農(nóng)村消費潛力中扮演著關(guān)鍵角色。

    “消費品以舊換新政策可以刺激消費，通過財政‘小’資金撬動居民‘大’消費，為制造業(yè)增加新訂單，以杭州市富陽區(qū)30萬戶家庭測算，若20%參與換新，預(yù)計可帶動超5億元消費增量；消費品以舊換新還可改善百姓生活，讓舊家電安全退役，助新品質(zhì)產(chǎn)品舒適入戶。”浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)富陽農(nóng)商銀行零售銀行部總經(jīng)理鄭景在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪時表示，不僅如此，還可推動零售轉(zhuǎn)型，通過消費金融創(chuàng)新鏈接政府、商戶、居民三方需求。

    然而，面對分散的客群、相對薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施與較為復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境，中小銀行該如何部署安排，支持換什么、怎么換，才能更好地促進(jìn)城鄉(xiāng)消費？

    錨定消費升級需求

    “最近想置換老舊電動車，聽說農(nóng)商銀行當(dāng)前正與縣內(nèi)綠源電動車聯(lián)合開展以舊換新活動，我就立刻來咨詢。”家住浙江德清縣私營城的租客陳女士表示，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)德清農(nóng)商銀行“以舊換新”貸款政策很貼心，讓老百姓實打?qū)嵪硎艿礁＠?/p>

    “針對陳女士需求，我行為她辦理‘新市民工富貸’產(chǎn)品，并給予下浮50個基點的利率優(yōu)惠。最終，陳女士成功實現(xiàn)電動車以舊換新，且享受到農(nóng)商銀行便捷普惠的金融服務(wù)。”德清農(nóng)商銀行相關(guān)工作人員說。

    當(dāng)前，各地金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢，錨定消費升級需求，進(jìn)一步激發(fā)有潛力的消費客群，因地制宜推出“以舊換新”金融產(chǎn)品和服務(wù)。

    在浙江，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)余姚農(nóng)商銀行聚焦消費品以舊換新金融需求，提供多個支持居民消費的信貸產(chǎn)品，如“道德信用貸”“農(nóng)易貸”“安居寶”等，均可線上申請辦理，審批流程最快當(dāng)天即可成功辦理。

    “截至今年3月末，本行個人消費貸款余額達(dá)23.76億元。信用卡中心也持續(xù)開展信用卡分期利息減免活動，可享3期免息、6期費率五折等優(yōu)惠，進(jìn)一步激發(fā)消費者擴(kuò)大消費的意愿和能力。截至3月末，本行信用卡分期余額超5400萬元。”余姚農(nóng)商銀行普惠金融部總經(jīng)理陳利萍向記者介紹。

    “我行主要推出‘新享貸’專項消費貸款，最高額度20萬元，期限最長3年，利率優(yōu)惠（最低至3.85%），與政府補貼疊加使用。推出‘0負(fù)擔(dān)分期’服務(wù)，大家電/汽車類12期免息，手機/數(shù)碼產(chǎn)品6期免息。”鄭景舉例介紹。

    在廣西，宜州農(nóng)合行三農(nóng)零售與鄉(xiāng)村振興金融部經(jīng)理黃甫農(nóng)告訴記者，宜州農(nóng)合行已推出面向家裝、汽車、家電等場景的個人消費貸款，利率低至2.85%，并推出多種消費分期產(chǎn)品，利率優(yōu)惠低至首期一折，1年內(nèi)利率二二折，同時，該行儲蓄卡、信用卡也有多種消費立減活動。

    記者在采訪中了解到，當(dāng)前，多地中小銀行將消費品以舊換新的重點覆蓋縣域內(nèi)汽車、家電、家居、電動車等領(lǐng)域，那么，選擇這些領(lǐng)域，基于何種考量？

    “我行重點覆蓋家電、家具領(lǐng)域。因為這兩個領(lǐng)域存量市場龐大，且有助于綠色升級，我們測算過，通過以舊換新可以助力家庭節(jié)能30%以上。”黃甫農(nóng)表示。

    在鄭景看來，選擇這些消費品領(lǐng)域，主要是出于上述領(lǐng)域政策支持明確、本地需求旺盛且金融風(fēng)險可控等因素來考量的。

    助力打通農(nóng)村消費“最后一公里”

    記者在采訪中了解到，由于在多地縣域內(nèi)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)多元化消費場景有限，老百姓儲蓄傾向較強，部分區(qū)域居民的“舊物能用就不換新”觀念尚存，消費意愿有待進(jìn)一步激活。

    那么目前，農(nóng)村中小銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的落地情況如何，是否會受影響，消費者對銀行服務(wù)的反饋主要集中在哪些方面？

    談及農(nóng)村中小銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的落地情況是否會受到影響，不少業(yè)內(nèi)基層從業(yè)人員表示，消費品以舊換新不僅是消費行為，更是農(nóng)村生產(chǎn)生活方式升級的窗口。金融機構(gòu)通過“金融夜校”“村播帶貨”等場景化宣傳，結(jié)合典型案例為老百姓算了一筆清晰明了的“經(jīng)濟(jì)賬”，激發(fā)老百姓“換新”的興趣和意愿，助力打通農(nóng)村消費“最后一公里”。

    鄭景表示，截至今年3月底，富陽農(nóng)商銀行已為1300余戶家庭發(fā)放“換新”貸款7000萬元，帶動消費額超1.8億元。

    “目前，我行與46家經(jīng)營主體開展長期的分期優(yōu)惠合作，并開展3期以舊換新消費立減活動，共惠及8500人次。”據(jù)黃甫農(nóng)介紹，宜州農(nóng)合行通過各項活動讓利各經(jīng)營主體約500萬元，促進(jìn)居民消費近2億元。消費者普遍關(guān)注的是以舊換新提供的優(yōu)惠力度與操作流程的便捷性。宜州農(nóng)合行對消費信貸申請?zhí)峁┚€上服務(wù)，但對于部分消費信貸申請者而言，由于多種原因未能通過線上申請的，銀行將會對信貸的線下評估流程進(jìn)行優(yōu)化。

    金融促消費品以舊換新行動給消費及金融市場帶來新機遇，值得關(guān)注的是，防控風(fēng)險是金融工作的永恒主題。在推動消費品以舊換新過程中，金融機構(gòu)如何平衡“降低消費者置換成本”與“控制信貸風(fēng)險”之間的關(guān)系？

    在陳利萍看來，一方面，建立健全風(fēng)險定價分層機制。完善產(chǎn)品利率定價機制，基于收入、資產(chǎn)、信用行為等維度綜合評價客戶風(fēng)險，因客施策配置額度、利率，達(dá)到風(fēng)險和收益的平衡。

    另一方面，加強貸前貸中風(fēng)險控制。貸前結(jié)合大數(shù)據(jù)分析和實地調(diào)查審慎準(zhǔn)入高風(fēng)險客戶，貸中通過預(yù)警系統(tǒng)，識別潛在風(fēng)險，及時采取風(fēng)險控制措施。

    “我行運用智能風(fēng)控系統(tǒng)對信貸客戶進(jìn)行綜合評價，對評價較高的客戶，會給予更多優(yōu)惠，而對于評分較低的客戶，則會對其優(yōu)惠程度進(jìn)行斟酌，甚至拒絕合作。同時，我行也會對征信瑕疵的客戶要求提供抵押物，并引入擔(dān)保機構(gòu)對消費信貸進(jìn)行信貸擔(dān)保，對風(fēng)險進(jìn)行分?jǐn)偂?rdquo;黃甫農(nóng)說。

    持續(xù)深化數(shù)字賦能

    在政策推動下，農(nóng)村中小銀行在消費品以舊換新領(lǐng)域面臨哪些挑戰(zhàn)，又如何應(yīng)對？

    談及這一問題，黃甫農(nóng)告訴記者：“商戶是否在消費品以舊換新中進(jìn)行虛假交易，用以套取銀行信貸資金與消費補貼資金。這需要銀行強化風(fēng)控體系建設(shè)，對于頻繁交易、異常時間交易、特殊額度交易等行為進(jìn)行實時預(yù)警，最大程度避免風(fēng)險產(chǎn)生。”

    在陳利萍看來，目前主要面臨兩大挑戰(zhàn)：一是政策宣傳力度有待加強。與政府部門、企業(yè)聯(lián)動合作還不夠緊密，未能形成宣傳合力，難以有效觸達(dá)目標(biāo)客戶群體，導(dǎo)致居民對消費信貸產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度不高。

    二是客群復(fù)雜性加劇風(fēng)控難度。一方面，客群結(jié)構(gòu)構(gòu)成復(fù)雜。以余姚為例，外來務(wù)工人員占比超35%，其高頻流動性特征，導(dǎo)致小額消費貸與信用卡分期業(yè)務(wù)還款穩(wěn)定性弱于常住人口。另一方面，風(fēng)控精細(xì)化有待加強。當(dāng)前風(fēng)控數(shù)據(jù)主要依賴于客戶征信數(shù)據(jù)、信貸行為，對客戶收入資產(chǎn)變化、常住地變動等動態(tài)指標(biāo)覆蓋仍有不足，客戶風(fēng)險畫像有待細(xì)化。

    對此，陳利萍表示，要持續(xù)深化數(shù)字賦能。加強消費信貸領(lǐng)域的多維數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，構(gòu)建更精準(zhǔn)的營銷獲客模型和風(fēng)險評估模型，提升消費信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)效率與風(fēng)險管理水平。

    “同時，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。深入研究不同客戶群體的消費需求和風(fēng)險特征，持續(xù)完善已推出的消費信貸產(chǎn)品，并開發(fā)更多個性化、定制化消費信貸產(chǎn)品，以滿足客戶多元化、差異化消費需求。例如，針對年輕客群，推出專項信貸產(chǎn)品，充分挖掘其旅游、裝修、婚嫁等方面的大額消費需求。”陳利萍補充道。

    在受訪者看來，促進(jìn)消費品以舊換新不僅是一項惠民舉措，更是一項系統(tǒng)工程。農(nóng)村中小銀行應(yīng)緊扣需求痛點、創(chuàng)新風(fēng)控手段、深化跨界合作，方能將政策紅利轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的內(nèi)生增長動力，為鄉(xiāng)村振興注入消費新動能。