■王愛靜

    消費(fèi)品以舊換新政策在促進(jìn)消費(fèi)、推動產(chǎn)業(yè)升級、提升生活質(zhì)量等方面發(fā)揮著重要作用。連日來，隨著各項(xiàng)以舊換新政策密集落地推進(jìn)，各地中小銀行精準(zhǔn)發(fā)力，積極支持以舊換新政策落地。

    然而，中小銀行在支持消費(fèi)品以舊換新政策時也面臨多重壓力。

    一方面，與大型銀行相比，中小銀行資金成本相對較高，難以提供具有吸引力的低息貸款產(chǎn)品，市場競爭力相對薄弱；另一方面，信用風(fēng)險評估和舊商品價值評估能力不足，在一定程度上增加業(yè)務(wù)風(fēng)險。

    面對壓力與挑戰(zhàn)，中小銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平和特色支柱產(chǎn)業(yè)，通過自身“煥新”思路，走差異化路線，提供定制化特色金融服務(wù)，從而精準(zhǔn)支持消費(fèi)品以舊換新。

    中小銀行在金融服務(wù)上要精準(zhǔn)創(chuàng)新，提供多樣化和個性化金融服務(wù)，圍繞金融產(chǎn)品供給，設(shè)計專屬信貸產(chǎn)品滿足特定消費(fèi)者差異化需求。例如，針對家居裝修推出“家裝換新貸”，以及針對適老化家居改造的消費(fèi)貸等。

    圍繞服務(wù)方式，中小銀行應(yīng)著力提升金融服務(wù)體驗(yàn)，利用線上銀行等數(shù)字化渠道，為消費(fèi)者提供更安全可靠的便捷金融服務(wù)，增強(qiáng)市場競爭力。

    在風(fēng)險管理上，消費(fèi)品以舊換新業(yè)務(wù)涉及的消費(fèi)者群體廣泛，信用狀況參差不齊，舊商品價值評估也較為復(fù)雜。中小銀行應(yīng)與第三方評估公司緊密協(xié)作，加強(qiáng)風(fēng)險評估能力，建立科學(xué)合理的舊商品價值評估體系等，來提高風(fēng)險識別和控制能力，降低不良貸款率。

    在內(nèi)部管理方面，中小銀行也要自身“煥新”，完善內(nèi)部管理制度和流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高風(fēng)險防控能力，建立健全風(fēng)險管理體系，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

    中小銀行應(yīng)將綠色金融理念融入消費(fèi)品以舊換新業(yè)務(wù)中，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與綠色金融雙贏。中小銀行可以與政府或第三方平臺合作，將消費(fèi)者的消費(fèi)品以舊換新行為納入個人碳賬戶體系，通過碳積分兌換優(yōu)惠利率或分期費(fèi)率折扣，增強(qiáng)消費(fèi)品以舊換新的內(nèi)在動力，激勵更多消費(fèi)者踐行綠色消費(fèi)。