■本報(bào)記者 曹沛原

    “提振消費(fèi)”是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的熱詞。在“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”的大背景下，作為政策執(zhí)行的重要主體，金融機(jī)構(gòu)如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下履行好責(zé)任，成為業(yè)內(nèi)共同關(guān)注的課題。

    “提振消費(fèi)可以刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增加就業(yè)崗位，進(jìn)而提高居民收入，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)，形成經(jīng)濟(jì)增長的正反饋機(jī)制。”廣西灌陽農(nóng)商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從宏觀層面看，強(qiáng)大的消費(fèi)市場能夠增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，緩解外部環(huán)境變化帶來的壓力。

    榮健智表示，金融機(jī)構(gòu)可從多方面發(fā)力提振消費(fèi)。短期來看，應(yīng)圍繞居民日常消費(fèi)需求，如家居、汽車、數(shù)碼家電等，推出差異化信貸產(chǎn)品與信用卡專項(xiàng)分期服務(wù)，將金融服務(wù)嵌入高頻消費(fèi)場景，并適度降低消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率。長期而言，金融機(jī)構(gòu)需助力提升居民收入，穩(wěn)定消費(fèi)者預(yù)期，增強(qiáng)長期消費(fèi)能力和意愿。如大力支持個(gè)體工商戶、民營及小微企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)就業(yè)和增收；支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入增長。

    助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營

    幫助小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，有助于進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)活力，從而使居民“能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”。

    “支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤、促進(jìn)就業(yè)的現(xiàn)實(shí)需要，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的必然要求和走好中國特色金融發(fā)展之路的應(yīng)有之義。在‘穩(wěn)就業(yè)’方面，我行通過建立信貸資源、審批機(jī)制、營銷費(fèi)用等一系列普惠金融業(yè)務(wù)傾斜政策，下沉金融服務(wù)重心，強(qiáng)化考核指揮棒作用，持續(xù)加大小微企業(yè)支持力度。”桂林銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，截至今年一季度末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額431.01億元，較年初新增4.71億元。

    榮健智表示，灌陽農(nóng)商銀行通過一系列信貸支持與普惠金融手段助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，進(jìn)而穩(wěn)定就業(yè)崗位。在信貸支持方面，該行積極投放“桂惠貸”等優(yōu)惠信貸產(chǎn)品，不斷加大對小微企業(yè)的信貸投放力度。針對小微企業(yè)融資特點(diǎn)，優(yōu)化信貸審批流程，簡化貸款調(diào)查手續(xù)，加快貸款發(fā)放速度，切實(shí)減少企業(yè)融資時(shí)間和成本。

    “在普惠金融服務(wù)中，結(jié)合‘黨旗引領(lǐng)+金融先鋒’暨‘萬名農(nóng)信進(jìn)萬村’活動(dòng)，組織信貸員、金融專員深入小微企業(yè)，逐戶上門了解融資需求，為企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案，積極推介合適的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)解決資金難題，穩(wěn)定經(jīng)營。”榮健智說。

    提升居民收入預(yù)期

    “手里有錢，才敢放心買買買。”這是老百姓樸實(shí)的心聲。如何穩(wěn)定增加居民收入，提升“能消費(fèi)”的實(shí)力？受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，只有持續(xù)增加居民可支配收入，讓老百姓的“錢袋子”鼓起來，才能為消費(fèi)這駕“馬車”提供更強(qiáng)大的動(dòng)力。

    “為提升居民收入預(yù)期，我行積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對靈活就業(yè)人員，推出專屬信貸產(chǎn)品。”榮健智表示，考慮到靈活就業(yè)人員收入不穩(wěn)定但資金需求靈活的特點(diǎn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，該行優(yōu)化貸款額度評估機(jī)制，綜合考量過往業(yè)務(wù)流水、經(jīng)營項(xiàng)目前景等因素確定額度；在還款方式上，采用更靈活的按季付息、到期還本或根據(jù)業(yè)務(wù)淡旺季調(diào)整還款計(jì)劃等方式，滿足靈活就業(yè)人員的資金使用與還款需求，助力其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加收入。

    農(nóng)行云南普洱分行黨委書記、行長邱瑋告訴記者：“我行聚焦重點(diǎn)客群，針對有創(chuàng)業(yè)需求的新市民，積極推廣‘商戶e貸’，為新市民群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)。”

    同時(shí)，農(nóng)行云南普洱分行還在幫助農(nóng)戶提升生活質(zhì)量和收入方面下足功夫。“針對農(nóng)戶客群，我行創(chuàng)新推出惠農(nóng)農(nóng)資分期、惠農(nóng)農(nóng)機(jī)分期，對列入農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼范圍的機(jī)型，不僅提供分期服務(wù)，還給予額外的利率優(yōu)惠，滿足廣大農(nóng)戶農(nóng)資農(nóng)具購買需求。”邱瑋說。

    有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)

    3月14日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)。在提振消費(fèi)的過程中，應(yīng)如何防范消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)？銀行的風(fēng)控體系有何針對性措施？

    榮健智表示，隨著消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大，灌陽農(nóng)商銀行建立了完善的風(fēng)控體系。

    “在貸前審查環(huán)節(jié)，我行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，多維度收集借款人信息，包括個(gè)人信用記錄、收入狀況、消費(fèi)習(xí)慣等，綜合評估借款人的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)確定貸款額度和利率；貸中嚴(yán)格執(zhí)行審批流程，加強(qiáng)對貸款用途的審查，確保消費(fèi)信貸資金流向合規(guī)的消費(fèi)領(lǐng)域，防止資金挪用。”榮健智說，同時(shí)，該行堅(jiān)持貸后持續(xù)跟蹤借款人的還款情況和資金使用情況，通過短信提醒、電話回訪等方式督促按時(shí)還款，對出現(xiàn)還款異常的借款人及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置措施，如提前收回貸款、協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃等，有效防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。

    邱瑋認(rèn)為，除了做實(shí)全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理外，還應(yīng)加強(qiáng)征信知識普及，增強(qiáng)群眾信用意識。通過“宣講+服務(wù)”的結(jié)合，向廣大群眾普及征信知識，筑牢信用風(fēng)險(xiǎn)防線，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

    在提振消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)回暖的浪潮中，金融機(jī)構(gòu)推出一系列金融綜合服務(wù)方案。

    “下一步，我行在落實(shí)相關(guān)方案時(shí)，將重點(diǎn)布局鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)發(fā)展及消費(fèi)金融領(lǐng)域。”據(jù)榮健智介紹，在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，該行持續(xù)推進(jìn)“整村授信”工作，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的信貸支持，助力農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)民增收，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村消費(fèi)潛力；在支持小微企業(yè)發(fā)展方面，不斷優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對吸納就業(yè)能力強(qiáng)的小微企業(yè)的扶持力度，助力穩(wěn)就業(yè)；在消費(fèi)金融領(lǐng)域，繼續(xù)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，針對新興消費(fèi)場景，如綠色消費(fèi)、智能消費(fèi)等，推出專屬金融產(chǎn)品，滿足居民多樣化消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)市場繁榮。

    （通訊員閆瑾、鄭甜對本文亦有貢獻(xiàn)）