■本報記者 郝飛

    4月30日，十四屆全國人大常委會第十五次會議表決通過民營經(jīng)濟促進法，自2025年5月20日起施行。

    這標志著我國民營經(jīng)濟發(fā)展迎來重大制度利好。作為推進中國式現(xiàn)代化的生力軍，民營經(jīng)濟在穩(wěn)增長、促創(chuàng)新、擴就業(yè)等領(lǐng)域的作用日益凸顯。然而，融資難、融資貴等問題長期制約其發(fā)展。民營經(jīng)濟促進法的出臺，為破解民營經(jīng)濟發(fā)展痛點提供了頂層設(shè)計。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認為，銀行業(yè)應(yīng)積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，從優(yōu)化融資機制、拓寬融資渠道等維度精準施策，全力打通金融服務(wù)民營經(jīng)濟的“最后一公里”，助力民營經(jīng)濟在高質(zhì)量發(fā)展軌道上加速前行。

    破解融資難題

    傳統(tǒng)銀行的風控體系往往側(cè)重抵押物和財務(wù)報表，這與多數(shù)輕資產(chǎn)運營的民營企業(yè)存在矛盾。為解決這一難題，近年來，銀行業(yè)積極創(chuàng)新，建立新型信用評估體系。比如，網(wǎng)商銀行推出的“大雁系統(tǒng)”專注服務(wù)小微企業(yè)。該系統(tǒng)借助智能風控技術(shù)，全面分析企業(yè)的多維度數(shù)據(jù)，如納稅記錄等經(jīng)營信息，依據(jù)這些數(shù)據(jù)為企業(yè)生成精準的信用畫像。基于畫像，網(wǎng)商銀行能夠為小微企業(yè)提供無需抵押物的純信用貸款，幫助眾多小微企業(yè)跨越融資障礙，獲取發(fā)展所需資金。

    同時，金融科技的應(yīng)用為民營企業(yè)破解融資難題提供了新思路。比如，微眾銀行的“微業(yè)貸”專為民營小微企業(yè)提供線上化、純信用流動資金貸款。其借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，深度評估企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用水平以及發(fā)展?jié)摿Φ榷喾矫嬉蛩亍Ｍㄟ^這種創(chuàng)新的風控模式，“微業(yè)貸”實現(xiàn)了對民營企業(yè)的快速審批和靈活放款，無需企業(yè)提供抵押物，極大地降低了融資門檻，滿足企業(yè)在不同經(jīng)營場景下的短期資金需求，為民營企業(yè)發(fā)展提供了有力的金融支持。

    此外，各銀行還通過授信滾動管理等方式，確保民營企業(yè)在研發(fā)周期內(nèi)資金的連續(xù)性，構(gòu)建“政府+銀行+保險”的風險共擔模式，在保護銀行積極性的同時控制風險。

    哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院教授劉磊對《農(nóng)村金融時報》記者表示，銀行破解民企融資難題需從四方面發(fā)力：一是構(gòu)建多層次信貸體系。建立首貸戶培育清單，依托“銀稅互動”提升信用評估效率。二是拓展多元化融資渠道。完善債券融資風險分擔機制，擴大科創(chuàng)債、綠色債發(fā)行；開展投貸聯(lián)動和市場化債轉(zhuǎn)股，重點支持高新領(lǐng)域；依托核心企業(yè)搭建應(yīng)收賬款融資平臺，提升產(chǎn)業(yè)鏈資金周轉(zhuǎn)效率。三是強化數(shù)字技術(shù)賦能。通過大數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押智能化估值，構(gòu)建“線上+線下”協(xié)同系統(tǒng)；整合工商、稅務(wù)等多維數(shù)據(jù)，破解信息不對稱。四是完善政策協(xié)同機制。

    構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系

    為滿足民營企業(yè)不同發(fā)展階段的融資需求，銀行業(yè)積極拓展多元化融資渠道。

    在間接融資方面，銀行業(yè)不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)的中長期貸款支持力度。對于具有成長潛力的科技型民營企業(yè)，銀行業(yè)推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足其研發(fā)投入和市場拓展的資金需求。例如，廣州農(nóng)商銀行針對科技型民營企業(yè)的融資需求，創(chuàng)新推出了“金米專精特新貸”“金米先進制造業(yè)優(yōu)企貸”“金米汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)企貸”等貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品專門服務(wù)于專精特新、先進制造業(yè)、智能和新能源汽車產(chǎn)業(yè)等細分領(lǐng)域的科技型中小企業(yè)。該行著重關(guān)注企業(yè)的科研創(chuàng)新水平及知識產(chǎn)權(quán)核心競爭力，對于具備資質(zhì)的企業(yè)無需抵押，支持其加大科研投入，保障輕資本運營。

    在直接融資方面，銀行業(yè)加強與資本市場的合作，為民營企業(yè)提供全鏈條金融服務(wù)。例如，在知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化方面，成都農(nóng)商銀行聯(lián)合成都中小擔及國金證券成功發(fā)行“國金資管—農(nóng)商成都中小擔1期知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)支持專項計劃”。該計劃首期發(fā)行0.84億元，惠及8家企業(yè)，涉及電子信息、半導(dǎo)體、節(jié)能環(huán)保等多個領(lǐng)域。知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)證券化作為一種創(chuàng)新融資模式，搭建起了無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為流動資金的橋梁，讓企業(yè)能夠盤活自身知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)，實現(xiàn)資金高效利用，推動產(chǎn)業(yè)鏈向高端化、智能化轉(zhuǎn)型升級。

    銀行業(yè)在直接融資領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐，為民營企業(yè)提供了全方位、多層次的金融服務(wù)。

    劉磊認為，銀行可通過構(gòu)建多層次金融服務(wù)體系，為民營企業(yè)提供多元化融資渠道：一是提供差異化信貸支持，針對民營企業(yè)設(shè)經(jīng)營貸快速審批通道。二是構(gòu)建“債權(quán)+股權(quán)”模式，設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金投向人工智能等領(lǐng)域，開展投貸聯(lián)動與市場化債轉(zhuǎn)股。三是提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)質(zhì)效，依托核心企業(yè)信用服務(wù)上下游，搭建資金流信用平臺，提升應(yīng)收賬款融資效率。

    在民營經(jīng)濟促進法的引領(lǐng)下，銀行將進一步助力民營企業(yè)突破融資瓶頸，推動民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，為中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻更強動力。