非銀支付機(jī)構(gòu)正在面臨全面的監(jiān)管，在支付新規(guī)征求意見稿剛剛落地后，日前，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（下稱《辦法》），將于3月1日起正式施行。《辦法》要求備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行，規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理，也對支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范。同時，還專設(shè)“罰則”，明確支付機(jī)構(gòu)挪用、占用、借用客戶備付金將受處罰。有業(yè)內(nèi)人士指出，此次新規(guī)出臺，更意味著支付機(jī)構(gòu)靠客戶備付金“躺賺”時代正式終結(jié)。

    全額交存至央行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行

    所謂客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。之所以要進(jìn)行備付金集中存管，是因?yàn)榇饲案骷抑Ц稒C(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患，如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機(jī)構(gòu)挪用，一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資等。

    記者對比發(fā)現(xiàn)，此次備付金新規(guī)在央行集中存管之外，允許支付機(jī)構(gòu)將備付金交存至符合要求的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行可為支付機(jī)構(gòu)提供特定業(yè)務(wù)待結(jié)算資金存管等服務(wù)。

    《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。由于支付機(jī)構(gòu)可同時選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

    優(yōu)化三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定

    值得一提的是，《辦法》還優(yōu)化了對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶的規(guī)定，在央行集中存管賬戶之外，允許開立相關(guān)的待結(jié)算資金專用存款賬戶。

    具體是，開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過兩家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

    允許備付金互轉(zhuǎn)但未放開支付機(jī)構(gòu)間合作

    值得注意的是，《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實(shí)交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。

    央行相關(guān)人士表示，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。為滿足市場發(fā)展需要，人民銀行對支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范。

    但央行同時明確，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

    招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，新規(guī)在加強(qiáng)客戶備付金存管的同時，適當(dāng)調(diào)整和細(xì)化相關(guān)管理要求、工作流程，對特定情景下的業(yè)務(wù)進(jìn)行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗(yàn)。同時，《辦法》專設(shè)一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規(guī)違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權(quán)威。總之，《辦法》堅(jiān)持與時俱進(jìn)精神，體現(xiàn)了央行對支付服務(wù)市場“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，增強(qiáng)支付服務(wù)市場活力和競爭力。