本報記者 蘇向杲

    7月7日，據銀保監(jiān)會官網消息，銀保監(jiān)會、央行近日發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》）。《通知》主要包括5個方面內容：規(guī)范信用卡息費收取；切實加強消費者權益保護；轉變粗放發(fā)展模式；規(guī)范外部合作行為管理；推動信用卡線上服務便利化。

    受訪專家認為，《通知》堅持問題導向，從轉變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費收取等多個方面提出明確、具體的要求，這利于推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展新階段。

    多維度規(guī)范信用卡業(yè)務

    一直以來，信用卡息費收取問題備受消費關注。《通知》要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

    銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，部分銀行業(yè)金融機構經營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

    對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

    《通知》進一步加強了消費者權益保護。目前，信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構：必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收。

    此外，《通知》還要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯網平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

    銀行應轉變信用卡發(fā)展模式

    招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，加強規(guī)范信用卡業(yè)務不僅十分必要，且具有緊迫性。《通知》堅持問題導向，提出具體明確的要求，特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”具有較強針對性和可操作性。《通知》對信用卡業(yè)務進行全面細致的規(guī)定，將進一步規(guī)范信用卡業(yè)務經營管理，更好地保障消費者合法權益。

    星圖金融研究院研究員黃大智對《證券日報》記者表示，《通知》利于行業(yè)長期健康發(fā)展，《通知》提出的通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務創(chuàng)新模式等條款值得持續(xù)關注。

    董希淼補充道，對商業(yè)銀行來說，下一步應認真落實《通知》精神和要求，提升理念，加快整改。特別是要轉變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，應當從單純追求規(guī)模和速度增長轉向專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展。對持卡人來說，一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現。對監(jiān)管部門來說，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務檢查和處罰力度，引導信用卡市場健康發(fā)展。