中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，當下中小銀行正處在變革與創新的重要時刻。同時，中小銀行生存狀態逐漸分化，機遇與挑戰并存。在剛剛落幕的北京金融博覽會期間，多位專家建議，中小銀行轉型應切實提升全面風險管理水平和公司治理水平，將一味做大、彎道超車的追求轉向有差異的“精”和體現自身特色的“優”。

    個別中小銀行風險需關注

    “中小銀行的發展是機遇與挑戰并存。”中國銀行業協會副秘書長張亮認為，當前商業銀行面臨較大挑戰，比如商業銀行資產規模與凈利潤增速在放緩，不良貸款率有所上升，以及金融科技快速發展在不斷沖擊傳統經營模式。

    中小銀行轉型中“做大做全”慣性依舊，轉型同質化現象突出。國務院發展研究中心金融研究所銀行研究室副主任王剛認為，具體來說，一是發展戰略同質化，小銀行提出的發展方向與大中型銀行雷同。二是市場定位同質化。在市場競爭壓力下，各類銀行都大力拓展中小微客戶，使原本專注該領域的小銀行市場份額受明顯擠壓。三是業務結構同質化。小銀行普遍非利息收入占比不足30%，在近年來收費監管趨嚴背景下發展空間更加受限。

    王剛指出，在轉型過程中，中小銀行資產負債結構變化明顯，個別銀行風險需引起關注。公司治理“形已似而神未盡至”，股東責任履行不到位和越位現象仍一定程度存在。金融科技沖擊影響巨大，金融科技主要服務中小微企業和零售客戶，加之小銀行科技應用能力不強，因此對小銀行沖擊更大：一是導致現有客戶流失，潛在客戶減少；二是搶占支付結算市場，使銀行中介業務收入減少；三是直接分流銀行存貸款，或者提高銀行負債端成本。

    堅持差異化轉型

    對小銀行而言，差異化轉型、特色化發展知易行難。王剛建議，一是要厘清轉型痛點，將資源配置更多投向解決小銀行總部管理能力不足的問題。二是突破理念轉變和組織轉型難點。事實上，小銀行組織和管理轉型難度遠高于業務轉型，在條線、事業部、流程改造、網點轉型過程中面臨很大內部障礙。三是轉型難點應聚焦于戰略再定位基礎上的差異化戰略。差異化競爭策略要求小銀行切實向輕資產、輕資本轉型，將一味做大、彎道超車的追求轉向有差異的“精”和體現自身特色的“優”。

    要切實提升全面風險管理水平。王剛指出，一旦“做大做全”速度超過風險管理完善速度，管理水平跟不上業務規模增速，銀行風險管理脆弱性就會充分顯現。因此，小銀行轉型成敗關鍵在于風險管理是否到位。

    中科金財副總裁沈浩指出，中小銀行轉型有兩大重點，線上發展獨立運營平臺，線下發展以大資管為核心的資管銀行。中小銀行可借助全產業鏈的互聯網金融閉環布局，以及專業化團隊的金融科技服務平臺獲得這方面支撐，其核心為平臺共享、資產獲取、線上展業、合作運營。其中，平臺共享不只是互聯網銀行平臺，還包括資產管理平臺、大數據風控平臺、大數據精準營銷平臺共享。資產端獲取主要是指提供高收益、低風險優質資產。線上展業包括獲取新的客戶、存量客戶活躍度提升，以及高凈值客戶精準營銷。