近期監(jiān)管層提醒稱，購買銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等三大銷售誤導(dǎo)行為

    ■本報(bào)記者 蘇向杲

    5月30日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》（下稱“風(fēng)險(xiǎn)提示”），再次直指銀行保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)。實(shí)際上，據(jù)《證券日報(bào)》記者對銀保監(jiān)會官網(wǎng)及各地保監(jiān)局的行政處罰梳理顯示，今年前5個(gè)月，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售違規(guī)，共有天津銀行等6家銀行受到了銀保監(jiān)會的處罰。

    一家銀行保險(xiǎn)銷售人員對《證券日報(bào)》記者表示，今年以來隨著“雙錄”的實(shí)施，個(gè)別銀行雖有銷售誤導(dǎo)等不合規(guī)代銷行為，但總體來看，誤導(dǎo)銷售其實(shí)已經(jīng)明顯降低了。為應(yīng)對繁瑣的“雙錄”，不少銀行鼓勵(lì)消費(fèi)者在銀行的ATM機(jī)或網(wǎng)點(diǎn)其他電子渠道下單，以規(guī)避檢查。

    哪些是繞不開的“坑”

    從今年銀行代銷保險(xiǎn)被罰的原因來看，“誤導(dǎo)”是消費(fèi)者繞不開的“坑”。

    近期，天津保監(jiān)局下發(fā)的（津保監(jiān)罰〔2018〕8號）表示，經(jīng)查，天津銀行第四中心支行存在以下違法行為：2017年7月13日在營業(yè)場所制作并擺放自制的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料，套用“存入”概念，對代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行虛假宣傳，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人。

    因?yàn)殇N售誤導(dǎo)被罰的還有4家銀行。例如，安徽保監(jiān)局前不久下發(fā)的皖保監(jiān)罰〔2018〕6號處罰決定顯示，經(jīng)查明，2018年2月7日，某國有大行合肥和平廣場支行工作人員在營業(yè)大廳宣傳展板上書寫的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳用語未反映產(chǎn)品的真實(shí)情況。皖保監(jiān)罰〔2018〕5號處罰決定書則顯示，2018年2月7日，另一家國有大行和平路支行工作人員在營業(yè)大廳宣傳展板上書寫的保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳用語與產(chǎn)品真實(shí)情況不符，存在欺騙投保人的問題。

    此外，深圳、云南等地保監(jiān)局處罰函顯示，另有3家銀行下屬分支機(jī)構(gòu)在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中，存在欺騙投保人行為：一是將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品進(jìn)行簡單對比，二是對有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)情況進(jìn)行虛假陳述。

    除銷售誤導(dǎo)之外，有銀行也因?yàn)閿?shù)據(jù)不真實(shí)、險(xiǎn)企人員駐點(diǎn)銷售被罰。

    內(nèi)蒙古保監(jiān)局近期下發(fā)的內(nèi)保監(jiān)罰〔2018〕8號顯示，某銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)分行存在以下兩大違規(guī)行為：

    一是，經(jīng)抽查該行呼和浩特市中山支行、玉泉支行2016年以來代理銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)，有334份保單存在客戶信息不真實(shí)問題，其中，272份保單通過銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系電話與投保單上實(shí)際填寫的聯(lián)系電話不一致；41份保單通過銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系地址與投保單上實(shí)際填寫的聯(lián)系地址不一致；21份保單通過銀保通系統(tǒng)錄入的投保人聯(lián)系電話、聯(lián)系地址與投保單上實(shí)際填寫的聯(lián)系電話、聯(lián)系地址不一致。

    二是，該行呼和浩特分行中山支行下轄呼和佳地支行存在以下違法違規(guī)行為：2016年至2018年期間，呼和佳地支行允許保險(xiǎn)公司工作人員王雅君駐點(diǎn)銷售，參與銀行代理保險(xiǎn)銷售工作和雙錄工作，且未向投保人表明真實(shí)身份。

    上述保險(xiǎn)銷售人員對《證券日報(bào)》記者表示，隨著“雙錄”的實(shí)施，個(gè)別銀行雖有銷售誤導(dǎo)等不合規(guī)代銷保險(xiǎn)行為，但總體來看，誤導(dǎo)銷售其實(shí)已經(jīng)明顯降低了。為應(yīng)對繁瑣的“雙錄”，不少銀行鼓勵(lì)消費(fèi)者在銀行的ATM機(jī)或網(wǎng)點(diǎn)其他電子渠道下單，以規(guī)避檢查。

    監(jiān)管的五條建議

    銀保監(jiān)會下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)提示表示，近期，有消費(fèi)者到銀行存款，被銷售人員誤導(dǎo)購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)關(guān)注。為此，銀保監(jiān)會提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購買銀保產(chǎn)品時(shí)謹(jǐn)防混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況等三大銷售誤導(dǎo)行為。

    銀保監(jiān)會表示，混淆產(chǎn)品類型的誤導(dǎo)行為以儲蓄存款、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或?qū)⒈ｋU(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等，沒有如實(shí)向消費(fèi)者說明所推薦產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    夸大產(chǎn)品收益的誤導(dǎo)行為則包括對保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳，或?qū)ΡｋU(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等，沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。

    隱瞞產(chǎn)品的誤導(dǎo)行為則是沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息，比如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任，提前退保可能產(chǎn)生的損失，費(fèi)用扣除情況，猶豫期的起算時(shí)間、期間以及享有的權(quán)利等。

    針對銷售誤導(dǎo)，銀保監(jiān)會提示消費(fèi)者從以下五大方面防范風(fēng)險(xiǎn)：

    一是確認(rèn)銷售資質(zhì)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售人員應(yīng)遵循相關(guān)監(jiān)管要求并具有代銷業(yè)務(wù)相應(yīng)資格，銷售人員相關(guān)信息及其銷售資格應(yīng)當(dāng)在專區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，除本行工作人員外，禁止其他人員在營業(yè)場所開展?fàn)I銷活動。若銷售人員不符合上述條件，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)拒絕購買，并可根據(jù)公示的咨詢舉報(bào)電話進(jìn)行舉報(bào)。

    二是了解產(chǎn)品信息。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向客戶提供并提示其閱讀相關(guān)銷售文件，以請客戶抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示等方式充分揭示代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，銷售文件應(yīng)當(dāng)由客戶逐一簽字確認(rèn)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者理性對待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀產(chǎn)品銷售文件，充分了解產(chǎn)品類型及期限、所屬機(jī)構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)情況、繳費(fèi)情況等關(guān)鍵信息，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)。

    三是積極配合“雙錄”。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，除電話銷售業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在取得消費(fèi)者同意后，對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像方式予以記錄。

    四是認(rèn)真對待回訪。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問題，如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

    五、重視猶豫期權(quán)益。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)認(rèn)真考慮所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種、期間、保險(xiǎn)責(zé)任等是否符合自身需求，如對所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意的，應(yīng)在猶豫期內(nèi)退保，避免產(chǎn)生損失。