本報記者 彭妍

    從跑馬圈地到關停瘦身，銀行物理網點呈快速收縮趨勢。端午假期后的第一個工作日，銀保監(jiān)會網站一連公布了多家支行終止營業(yè)批復公告，而這并不是個例，只是時下銀行頻關網點現(xiàn)象的一個小小縮影。

    據《證券日報》記者不完全統(tǒng)計，今年以來已有超過1000家銀行網點關門謝客，相較于去年同期，網點關停速度有所增加。

    新網銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，近年來，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，銀行網點功能和服務面臨著巨大沖擊。一方面，互聯(lián)網和信息科技為手機銀行、智能客戶等服務方式提供強大支撐，一部手機就相當于一個支行，95%以上零售業(yè)務可通過手機辦理；另一方面，客戶行為正在發(fā)生變遷，越來越多客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗，銀行網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

    銀行網點加速“瘦身”

    隨著互聯(lián)網渠道快速發(fā)展，銀行物理網點的渠道依賴度減弱，關停撤銷數量逐漸增多。

    記者根據銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的數據統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，已有1401家銀行支行或營業(yè)所終止營業(yè)。僅以今年6月份為例，一個月內已關閉銀行網點至少達231家，其中包括小微支行、社區(qū)支行、分理處。所謂分理處，即銀行二級支行下規(guī)模較小的網點。

    從終止營業(yè)的銀行類型來看，中大型銀行仍是關閉網點大戶。六大行退出的網點最多，總計478家，退出的網點數量在整體網點數量中占比超過三成，占比為34.1%。除國有銀行之外，關停網點的銀行還包括股份制銀行、城商行、農商行、農村信用合作社以及外資行。

    從關停網點的地域分布上來看，北京、廣東、天津、四川的關停網點數較多，位居關停省市的前列。

    物理網點的關停在去年銀行的年報中也有所披露。具體來看，2019年，六家國有大行網點合計減少836個，農行和工行的力度最大，網點減少的數量超過200個。其中，農行減少的網點個數最多為232個，其次是工行減少220個。

    “目前來網點辦理業(yè)務的人并不是很多，由于線下辦理業(yè)務的客人少，柜臺崗位人員逐漸縮編，但是后臺的科技型人才、管理人才比例在增加。”一家國有大行某支行的負責人表示。如今，越來越多的人選擇通過網上銀行、手機銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務，到網點的頻率越來越低，而今年由于疫情的影響，也加速了網點轉型的步伐。

    在部分老網點關停的同時，也有很多承載著銀行更好服務實體經濟需求的新網點在逐步登場。

    《證券日報》記者統(tǒng)計，今年以來在新設網點中，含有“小微支行”“小微企業(yè)專營支行”名稱的銀行分支機構共計新設超100家。還有銀行設立了科技支行，包括建設銀行汕尾高新區(qū)科技支行、民生銀行西寧海湖科技支行、興業(yè)銀行合肥經開區(qū)科技支行、寧波銀行北京海淀科技支行等。

    業(yè)內人士表示，由于技術創(chuàng)新和客戶需求的變遷，促使銀行物理網點也在發(fā)生變化：一方面，效益較差的網點被裁撤；另一方面，銀行著力推進運用專營網點增強小微金融服務能力。

    未來網點的數量或仍會下降

    在董希淼看來，銀行網點關停的背后，離柜業(yè)務率走高是主要原因。2019年，我國銀行業(yè)平均離柜率已經高達89.77%。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，“排斥聚集”成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務興起將加劇銀行網點式微。

    光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰在接受《證券日報》記者采訪時表示，網點關閉的主要原因是由于網點的產能考核可能不達標，不符合自我的經濟利益。具體來看，過去很多銀行的物理網點作用比較大，隨著技術的進步以及互聯(lián)網支付交易的發(fā)展，現(xiàn)金使用量的減少，使得客戶去網點的數量減小。

    也有分析人士認為，銀行減少網點的數量無外乎是因為經營成本太高，銀行“養(yǎng)不起”。隨著銀行業(yè)務數字化水平不斷提升，銀行網點客流量、交易量正在萎縮。由于網點運營帶來的房租、人工等運營費用較高，使得部分網點收入難以覆蓋成本。

    某三線城市股份制銀行的相關負責人對記者表示，在人流量以及業(yè)務量逐漸減少的大背景下，由于剛性的租金和人工成本，網點的投資回報率不斷下降，關停物理網點是銀行的無奈之舉。“一家小支行的一年經營成本需要花費500萬元—1000萬元，包括場地、人員、辦公設備等一系列的成本開支費用。”

    聯(lián)訊證券的研報顯示，從國外的數據來看，一方面利率市場化改革會導致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇，網點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進一步加大網點的盈利壓力。

    在金融科技的倒逼下以及傳統(tǒng)銀行數字化轉型趨勢之下，未來銀行網點的轉型該如何轉變？

    在董希淼看來，網點轉型不僅要從減少客戶排隊時間、改造營業(yè)廳堂、規(guī)范產品銷售流程等具體問題著手，更要從發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、業(yè)務轉型、體制機制等“頂層設計”入手和解決。下一步，重點是要做好合理規(guī)劃，推動網點向輕型化、智能化、場景化轉型，加快線上線下有機融合，推動服務渠道協(xié)同和資源整合，提高輻射能力和服務張力，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的“AAA”（anytime、anywhere、anyhow）服務。

    王一峰認為，對于網點的轉型，其實難度還是比較大。總體來看，銀行減少物理網點已經是大勢所趨，將來網點的數量可能還會下降，這也符合規(guī)律。