本報記者 蘇向杲

    五年前，眾安保險成立，揭幕了一個全新的互聯(lián)網(wǎng)保險時代，也帶來了保險科技的蓬勃發(fā)展。如今，保險科技行至中段，賦予了保險行業(yè)更為廣泛而深刻的內(nèi)涵，并開啟了保險行業(yè)的全面變革。

    10月16日，眾安金融科技研究院聯(lián)合畢馬威中國發(fā)布《保險科技：構(gòu)筑“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施》報告。該報告首度提出“新保險”的發(fā)展理念，即保險科技作為硬件，監(jiān)管及市場規(guī)則作為軟件，持續(xù)賦能保險機構(gòu)、監(jiān)管及用戶，規(guī)范市場運行，促生構(gòu)筑一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的生態(tài)體系。

    “我們期待與保險生態(tài)內(nèi)的各方共同攜手，通過構(gòu)建保險業(yè)未來重要的基礎(chǔ)設(shè)施——保險科技，營造面向未來的新保險生態(tài)，走出保險科技的中國模式。”眾安保險CEO陳勁表示。

    九成受訪者認為科技是保險未來發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施

    銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展迅速，在過去五年間增長近20倍。互聯(lián)網(wǎng)保險不僅創(chuàng)造了保險行業(yè)的增量市場，服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險的保險科技也不斷成熟，成為行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力。

    作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在過去五年中致力于保險科技的探索、應(yīng)用和輸出，并成立眾安金融科技研究院，專注于前沿金融科技的研究、轉(zhuǎn)化與應(yīng)用。畢馬威則持續(xù)關(guān)注和服務(wù)于金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，此前曾推出全球金融科技百強榜單、全球金融科技風(fēng)險投資季度觀察報告等研究成果。此次，雙方在經(jīng)過廣泛的業(yè)界調(diào)研后聯(lián)合發(fā)布報告，并作為眾安金融科技研究院的首次研究成果展示，勾勒出了一幅保險科技發(fā)展的未來藍圖。

    此前，報告方曾對保險公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司及高校科研院所等數(shù)百位從業(yè)人員進行調(diào)研，結(jié)果顯示，98%的受訪對象認為科技是保險行業(yè)未來發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施或重要支持。70%的受訪者認為，保險科技在未來5年內(nèi)將對行業(yè)產(chǎn)生較大影響。與此同時，受訪者還普遍認為，保險科技將有助于提高保險公司運營效率、降低經(jīng)營成本、精準(zhǔn)定位客戶、提高風(fēng)險管理能力。

    而報告指出，源于互聯(lián)網(wǎng)保險的保險科技不斷吸納創(chuàng)新技術(shù)，拓展強化保險生態(tài)，正在成為構(gòu)建“新保險”的基礎(chǔ)設(shè)施。

    例如，大數(shù)據(jù)為保險公司在流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計、精算定價、客服服務(wù)和營銷推廣等方面提供了全新的視角和思路。比如，通過對場景數(shù)據(jù)的分析和挖掘，保險公司得以開發(fā)出基于氣象數(shù)據(jù)的氣象保險、基于運動數(shù)據(jù)的醫(yī)療保險、基于網(wǎng)購數(shù)據(jù)的退貨運費險等一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品。

    人工智能則促進了保險公司的在線獲客、營銷推廣、客戶服務(wù)、自動理賠，同時防范潛在的保險詐騙行為。例如，在眾安保險，人工智能客服使用率已達到70%。美國保險公司Lemonade使用人工智能處理簡單小額的索賠案，可以在3秒內(nèi)完成理賠和支付。

    “科技作為保險業(yè)重要基礎(chǔ)設(shè)施，越完整底層體系，越能實現(xiàn)對市場參與者的充分賦能，讓保險機構(gòu)、監(jiān)管和公眾擁有足夠的工具及手段共同促使‘新保險’這樣一個良性循環(huán)體系的產(chǎn)生，令所有市場參與者獲益。”眾安保險董秘王敏表示。

    科技讓保險高效、兼容、平衡、人文

    隨著保險科技不斷的演進與發(fā)展，報告認為，科技將作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)賦能，通過優(yōu)化保險業(yè)務(wù)流程，提升保險產(chǎn)品性價比，強化服務(wù)兼容性，提高風(fēng)險管理水平，降低監(jiān)管成本，促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)筑一個更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保險”生態(tài)體系。

    畢馬威中國保險業(yè)主管合伙人李樂文表示：“大數(shù)據(jù)等新科技的不斷涌現(xiàn)，帶來了保險行業(yè)在運營生態(tài)、高質(zhì)量等方面的全面變革，推動整個行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和共享，助力保險實現(xiàn)普惠。保險科技作為構(gòu)建保險業(yè)未來重要基礎(chǔ)設(shè)施的抓手，未來必定能夯實保險行業(yè)的本源初心，讓‘新保險’更好地服務(wù)大眾對美好生活的向往。”

    在“新保險”體系下，保險機構(gòu)運用科技將獲得更強大的運營能力和更高效的運營支持，使其有能力應(yīng)對未來更富有挑戰(zhàn)的業(yè)務(wù)需求和競爭環(huán)境；保險機構(gòu)不僅能針對用戶需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，也能為普惠及新興風(fēng)險等復(fù)雜需求提供更好的保險解決方案；保險科技在確保創(chuàng)新的同時，也在底層支持保險體系的穩(wěn)定與安全運行；保險機構(gòu)不僅可以與用戶實現(xiàn)更人性化的交互，更能推動保險從“事后賠付”變?yōu)?ldquo;事前預(yù)防、事中參與”模式，幫助用戶減少損失。

    比如，面對2017年“雙11”當(dāng)天龐大的保單需求，眾安在保險科技的支撐下，實現(xiàn)了3.2萬單/秒的峰值處理能力。在車險領(lǐng)域，一些國外保險公司通過車載硬件設(shè)備獲取用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上不僅能夠提供差異化的車險定價，還可以幫助用戶培養(yǎng)良好的駕駛習(xí)慣，主動預(yù)防風(fēng)險。

    打造“新保險”基礎(chǔ)設(shè)施需要“軟硬”兼施    

    在打造“新保險”的過程中，不僅需要科技的“硬件”，也需要監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則等“軟件”。

    報告認為，科技與監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則共同作為基礎(chǔ)設(shè)施支撐“新保險”體系的運行。科技作為基礎(chǔ)設(shè)施的硬件部分，向市場參與者賦能；而監(jiān)管法規(guī)和市場規(guī)則作為基礎(chǔ)設(shè)施的軟件方面，并通過與科技手段相結(jié)合，促進市場更加穩(wěn)定和安全的運行。

    “保險科技行至中段，保險與科技加速深度融合，但科技作為一種手段，在推動保險業(yè)發(fā)展時要遵循市場的內(nèi)在規(guī)律，在監(jiān)管框架下規(guī)范經(jīng)營。無論從監(jiān)管導(dǎo)向，還是從保險科技發(fā)展的角度，其目的都是改善和提升用戶的體驗，包括運用科技手段幫助解決信息不對稱、銷售誤導(dǎo)、理賠難等行業(yè)問題。”王敏如是指出。

    “從國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗來看，通過人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，可以幫助保險行業(yè)提升運行效率以及行業(yè)透明度，從而降低監(jiān)管成本，提升行業(yè)參與主體以及廣大保民的體驗。保險機構(gòu)通過前沿技術(shù)的協(xié)同運用，深度挖掘新生態(tài)下的新需求，為用戶提供個性化、定制化和智能化的解決方案，從而不斷優(yōu)化和改善保險用戶的體驗。”王敏表示。

    報告建議，保險公司可以用“兩條腿走路”，一方面加大內(nèi)部科技投入，一方面積極尋求外部合作，以此增強科技能力。科技公司在尊重保險行業(yè)特性和遵守監(jiān)管及市場規(guī)則的基礎(chǔ)上，利用科技積極賦能，真正服務(wù)于社會大眾與實體經(jīng)濟。監(jiān)管部門在鼓勵保險科技創(chuàng)新的同時，健全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及管理政策，并逐步建立起數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。通過多方協(xié)同發(fā)展，共同打造面向未來的“新保險”。