■俞悅

    消費金融市場規(guī)模到底有多大，恐怕是個難解的謎。但是，從各路機構(gòu)的紛紛殺入，到第三方機構(gòu)的數(shù)據(jù)預(yù)測，再到監(jiān)管層的關(guān)注，風(fēng)口浪尖上的消費金融堪稱“水大魚大”。

    根據(jù)麥肯錫去年下半年發(fā)布的《2016麥肯錫中國消費者調(diào)研報告》，預(yù)計2020年短期消費信貸將接近10萬億元。更有機構(gòu)預(yù)測，2020年剔除房貸后的消費金融規(guī)模體量為13萬億元。國家金融與發(fā)展實驗室測算，2017年底消費金融市場規(guī)模在8萬億元至9萬億元之間，相較2016年增長30%左右。可見，消費金融市場的發(fā)展空間極為廣闊。

    然而，隨著消費金融的熱度升溫，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速崛起，一些掙快錢的“捕魚者”迅猛殺入市場，進而導(dǎo)致這一領(lǐng)域野蠻生長、監(jiān)管套利頻出等亂象，特別是校園貸、現(xiàn)金貸、套路貸、分期貸等滋生的“砍頭息”、畸高利率、暴力催收等引起了社會的強烈不滿。隨后，一系列監(jiān)管政策出臺。

    2017年11月份，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室緊急下發(fā)《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，要求全國各省暫停批設(shè)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。12月份，《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺，明確要求，禁止消費金融公司通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸撮合等任何方式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款;不得直接投資或通過理財?shù)茸兿嗤顿Y以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)售的（類）證券化產(chǎn)品和其他產(chǎn)品。經(jīng)過整頓之后，校園貸、現(xiàn)金貸幾乎退出了市場。但是，一些公司雖然表面上退出了市場，但現(xiàn)金貸等暴利的誘惑人不乏鋌而走險者。

    因此，未來需要通過合理引導(dǎo)、合法規(guī)范，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。首先，我國應(yīng)該加快建立和完善消費金融法律體系，制定具體可操作的消費金融法律細則，做到在消費金融領(lǐng)域，有法可依，有法必依，加強消費金融監(jiān)管，謹防監(jiān)管套利。其次，完善金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，開放、完善征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的征信平臺。三是，目前我國對消費金融設(shè)立主體資格要求嚴格，導(dǎo)致絕大部分持牌系消費金融機構(gòu)都是由商業(yè)銀行主導(dǎo)的。今后應(yīng)該大力發(fā)展專業(yè)性的消費金融公司，“讓專業(yè)的人干專業(yè)的事”。