今年以來，小微貸款增長迅速，支持小微經(jīng)營主體的覆蓋面持續(xù)擴大，貸款利率持續(xù)下降。不過，中國證券報記者日前了解到，受多重因素影響，小微金融發(fā)展仍存在基層業(yè)務(wù)人員積極性有待提高、大型銀行對中小銀行有擠出效應等問題。

    業(yè)內(nèi)人士表示，要實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制是關(guān)鍵。

    目標料超額完成

    今年以來，為幫助出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難的企業(yè)走出困境，監(jiān)管部門出臺了多項措施緩解民營小微企業(yè)融資難、融資貴問題，金融“輸血”效用有力發(fā)揮。

    據(jù)銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒介紹，截至今年7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.57萬億元，較上年末增加9651億元，增速逾37%。他表示：“政府工作報告提出5家大型銀行今年增速要在40%以上，我們認為完全有信心超額完成這個任務(wù)。”

    已有大銀行提前達成目標。截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額比年初增長2700多億元，增速超過40%。

    除了大型銀行外，在讓利實體經(jīng)濟的要求下，今年以來小微金融延續(xù)了量增價減的發(fā)展態(tài)勢。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億元，同比增長28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬戶，比年初增加了251.4萬戶。今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率為5.94%，比2019年全年平均水平下降了0.76個百分點。

    痛點猶存

    然而，在各家銀行大力推動小微金融發(fā)展的背后，仍有不少問題值得關(guān)注。

    今年以來，政府及監(jiān)管部門多次提及引導銀行加大對小微企業(yè)“首貸”拓展力度。某國有銀行對公業(yè)務(wù)員工表示，小微貸拓展仍有較大難度。“銀行有嚴格的風控和審核體系，小微企業(yè)自身抗風險能力低。一旦小微企業(yè)還不上，成為壞賬，就會牽連到銀行內(nèi)部客戶經(jīng)理、風控等諸多崗位人員。因此，貸款通過條件很嚴格。就我們銀行而言，多數(shù)情況下還是要求小微企業(yè)提供資產(chǎn)抵押。”上述人員表示。

    在大型銀行下沉服務(wù)之際，數(shù)量眾多的城農(nóng)商行則不可避免地遭受到一定擠出效應。某城商行小微客戶經(jīng)理表示，自家銀行非常重視普惠金融業(yè)務(wù)，并且為小微企業(yè)提供貸款利率優(yōu)惠券。在指定期間內(nèi)申請貸款，利率可以適當降低。他說：“一般而言，用優(yōu)惠券打折之后小微貸利率能夠低至4%-5%。由于很多小微企業(yè)的基本戶都在大銀行，依然更傾向于在大銀行貸款。”

    中小銀行的貸款政策與大型銀行相比缺乏優(yōu)勢。另一位城商行客戶經(jīng)理表示，中小銀行攬儲成本明顯高于大銀行，導致貸款利率水漲船高。他表示：“就我行而言，現(xiàn)在三年期的小微企業(yè)信用貸款利率大約在4.5%左右，且首年貸款額度只能達到50萬元；而國有大銀行能做到3.8%左右，且額度最高達300萬元。”

    另外，銀行基層員工做小微貸款的動力也有待提升。“當前普惠貸款利率較低，對于有貸款需求的小微企業(yè)來說是利好，但對于客戶經(jīng)理來說，則意味著業(yè)績提成較低。加之壞賬率較高等因素，客戶經(jīng)理缺乏做這類貸款的動力。”上述人士表示。

    實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

    業(yè)內(nèi)人士認為，要實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，需進一步落實風險管理和盡職免責相關(guān)制度，提高基層“敢貸、愿貸”積極性。

    同時，小微金融空間廣闊，面對這樣一個市場，競爭不可避免，各銀行都需要明確自己的競爭策略，找到適合自己的客戶定位，培養(yǎng)自己的目標客群。

    在泰隆銀行董事長王官明看來，要堅持定位、深化定位。一是把目標客戶鎖定在“信貸需求強烈但得不到很好滿足”的小微客戶上。二是堅持社區(qū)化經(jīng)營，按一定輻射半徑，規(guī)劃支行的作業(yè)范圍，劃分客戶經(jīng)理的專管社區(qū)，實行網(wǎng)格化管理，實現(xiàn)信息的相對批量化。三是堅持“三品三表”和“兩有一無”。對于小微企業(yè)，從人品、產(chǎn)品、物品、水表、電表、海關(guān)報表等維度，破解信息不對稱，尤其重視客戶的人品；對于普惠類客群，只要“有勞動意愿、有勞動能力、無不良嗜好”，就有機會獲得貸款。

    民生銀行行長鄭萬春認為：“只有小微企業(yè)發(fā)展好了，能夠正常還本付息，銀行才能減少不良資產(chǎn)，正常實現(xiàn)營收，商業(yè)上才可持續(xù)。”

    “僅就貸款本身而言，定價不斷降低，銀行經(jīng)營的成本也在壓縮。”鄭萬春表示，在不斷壓降企業(yè)貸款利率的同時，也在千方百計地壓降負債成本。今年以來民生銀行通過調(diào)整負債結(jié)構(gòu)、壓縮主動負債等措施，保持了凈息差穩(wěn)定。此外，人民銀行、財政部這些年來也從政策、資金上給銀行發(fā)展小微金融提供了支持，共同推進資金成本下降。這些措施都是在努力向小微企業(yè)讓利，提升服務(wù)效率與客戶體驗的同時，通過內(nèi)部成本壓降，爭取保持一定收益空間，努力實現(xiàn)銀行自身商業(yè)上的可持續(xù)。