近日，某銀行推出“存款送拉布布盲盒”活動，引發(fā)熱議。從贈送米面糧油到潮玩盲盒，銀行攬儲手段正緊跟市場熱點和客群變化而不斷翻新。然而，由于觸及銀行在吸收存款方面的合規(guī)紅線，目前上述活動正處于規(guī)范整頓中。

    以活動最低門檻計算，5萬元存3個月年化利率為1%的定期產品，可獲得125元利息。但贈送的拉布布盲盒因市場炒作溢價嚴重所以價格偏高，一個盲盒的單價普遍在200元至600元之間，禮品的價格甚至超過了利息。在許多業(yè)內人士看來，此次活動有變相提高存款收益的嫌疑，還有擾亂正常存款市場秩序的可能。

    “拉布布是當前潮玩市場的網(wǎng)紅，深受銀行客戶特別是年輕客戶群體的喜愛。為了吸引更多客戶來辦理業(yè)務，銀行在開戶、辦卡等業(yè)務環(huán)節(jié)贈送拉布布，一定程度上滿足了客戶需求。”招聯(lián)首席研究員董希淼說，但是通過贈送實物等方式吸收存款，將增加銀行非利息支出，推高隱形的負債成本，不利于減緩銀行息差縮窄的壓力。而且根據(jù)相關規(guī)定，銀行在吸收存款時不得采取贈送禮物等營銷手段。

    2018年6月份，原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》早已明確要求，商業(yè)銀行應進一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。《通知》中還提到，商業(yè)銀行應強化自律意識，培育合規(guī)文化，倡導公平競爭，抵制不當交易。

    博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，溢價攬儲可能引發(fā)行業(yè)跟風，導致銀行間開展“禮品競賽”，抬高攬儲成本，壓縮利潤空間。中國人民銀行《2024年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中提到，存貸款利率與政策利率調整幅度存在較大偏離的主要原因在于市場競爭激烈，銀行“內卷”嚴重，出現(xiàn)了貸款利率“下行快”，存款利率“降不動”的情況。存貸款市場的利率傳導效率受損影響調控效果，制約貨幣政策空間。

    既然花式攬儲有諸多危害，為何銀行還一直熱衷于此？中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬分析，由于銀行面臨較大負債壓力，希望通過此類活動在短期內產生攬儲成效，更好地穩(wěn)定負債規(guī)模。“不過，從長遠來看，花式攬儲、高息攬儲會抬高銀行負債成本。面對存款利率不斷走低的現(xiàn)實情況，銀行需要通過提高綜合金融服務水平來增加存款來源，更好地服務客戶。”婁飛鵬說。

    王蓬博表示，銀行花式攬儲更深層次原因在于來自基金、理財、保險等多元金融產品的分流壓力。在降息背景下，存款搬家現(xiàn)象不斷上演，存款市場從“賣方市場”轉向“買方市場”。下一步，銀行應做好有效觸達，真正和用戶產生互動和親密聯(lián)系，構建起“場景化金融服務＋科技化體驗＋價值觀共鳴”的綜合生態(tài)。

    董希淼建議，銀行應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長的同時要將負債成本控制在合理范圍之內。銀行可通過代發(fā)工資業(yè)務、高效便捷的結算網(wǎng)絡以及代銷資管產品等方式來吸引客戶、沉淀資金。通過這些合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競爭力，而非依靠貼息或送禮品等非合規(guī)手段來擴大客戶群體以及存款規(guī)模。