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多家銀行經營貸利率下探至3%及以下

2025-07-08 23:34  來源:證券日報 

    本報記者 彭妍

    當下,商業銀行紛紛將業務重心轉向小微企業經營貸領域。記者了解到,近期,包括工商銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、江蘇銀行在內的多家銀行相繼推出年化利率3%及以下的經營貸產品,利率水平較前期明顯下探。

    國有大行中,交通銀行的個人經營性貸款優勢顯著:最高額度達1000萬元,最低年化利率2.2%,授信期限最長10年,為有大額、長期經營資金需求的客戶提供了有力支撐。

    建設銀行針對細分行業客群推出“商戶云貸”“首戶快貸”“云稅貸”“商葉云貸”等小微信貸產品,年利率低至3%。據建設銀行客戶經理透露,申請該產品需滿足多項基本條件:企業完成工商登記并保持正常經營狀態、信用狀況良好,同時需持有建行金融資產(包括存款、理財等)。

    工商銀行針對小微企業及個體工商戶推出了“經營快貸”,期限最長12個月,最高額度50萬元,年化利率3%起,為小微群體提供了便捷的融資選擇。

    股份制銀行方面,招商銀行的抵押類經營貸表現突出。其抵押經營貸利率最低2.3%,支持房產有貸款情況下的二次抵押,最高額度達2000萬元,貸款期限為20年內循環使用。另一款“生意抵押貸”年化利率(單利)低至2.7%起,最高可貸2000萬元,從申請到放款最快僅需3個工作日。

    部分城商行也積極布局這一領域。例如,江蘇銀行的抵押經營貸最高額度達2000萬元,期限最長10年,年化利率低至2.5%?;丈蹄y行7月4日公告顯示,針對使用“e付掃碼付產品”的收單商戶,推出用于日常經營周轉的個人經營性貸款,額度最高30萬元,利率低至3%,期限3年。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示,目前,銀行競相降低經營貸利率是一種階段性營銷策略,一方面,是響應宏觀調控政策,推進實體經濟融資成本穩中有降;另一方面,是商業銀行基于細分市場的研究,搶抓優質資產和客戶的舉措。

    南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示,銀行競相降低經營貸利率,可緩解小微企業融資貴問題。但是可能催生“資金空轉”風險,個別企業將低息貸款用于理財套利的現象也值得警惕。

    楊海平提醒道,這類產品是短期吸引客戶的營銷手段,但從風險經營和監管規制角度看,違背風險定價規律的超低利率缺乏可持續性。

    在利率下調之外,差異化競爭是銀行吸引小微企業客戶的關鍵。田利輝提出三大方向:其一,開展場景化服務,嵌入汽車供應鏈金融、農產品溯源貸等產業鏈場景,提升客戶黏性;其二,借助科技賦能,利用AI風控模型實現“秒批秒貸”,降低運營成本;其三,構建服務生態,提供“信貸+保險+稅務”綜合服務,強化客戶價值挖掘。

    楊海平則從定價邏輯與服務升級角度補充道,銀行需兼顧客戶綜合貢獻度與風險定價原理,在優化服務上實現三層進階:基于數字化平臺提升客戶體驗,在信貸基礎上拓展非信貸金融服務,進而加載特色化增值服務,打造“服務+賦能”的新型合作模式。

    田利輝建議,利率下調的同時,銀行需構建“動態平衡”的風險控制體系:一是基于客戶信用等級與行業景氣度實施分層定價,形成動態調整機制;二是通過交易流水分析與實地走訪結合,實現資金流向的穿透式監管;三是善用永續債、可轉債等工具補充資本,對沖利差收窄壓力,為業務可持續發展筑牢防線。

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