本報(bào)記者 李冰

    近年來，各類銀行依托不斷細(xì)分的場景，推出了名目繁多的消費(fèi)貸產(chǎn)品，其中不乏一些讓人啼笑皆非的名目。

    日前，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》）指出，銀行機(jī)構(gòu)不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會(huì)陋習(xí)和不良風(fēng)氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，堅(jiān)持打擊各種“偽創(chuàng)新”。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，從上述表態(tài)可以看出，監(jiān)管層希望銀行機(jī)構(gòu)能夠服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，開發(fā)符合社會(huì)正確導(dǎo)向且能滿足用戶消費(fèi)需求的信貸產(chǎn)品，而不是通過“偽創(chuàng)新”達(dá)到獲客的目的。

    不得開發(fā)“墓地貸”等產(chǎn)品

    《通知》要求規(guī)范信用卡經(jīng)營行為，嚴(yán)控單一客戶發(fā)卡數(shù)量和授信額度，規(guī)范分期管理，不得通過誘導(dǎo)過度分期等方式侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，防止以卡養(yǎng)卡、以貸還貸，助長過度負(fù)債。

    關(guān)于堅(jiān)持打擊各種“偽創(chuàng)新”，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，某些特定消費(fèi)信貸產(chǎn)品，是為了滿足用戶的特定需求、拓寬金融機(jī)構(gòu)服務(wù)邊界，但金融機(jī)構(gòu)需注意在營銷宣傳方面的合規(guī)性和適度性。

    近幾年，銀行通過制造噱頭等方式推出各種“創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。例如今年3月份，某中小銀行曾因?yàn)橐粡?ldquo;彩禮貸”的海報(bào)，引發(fā)網(wǎng)友熱議。海報(bào)顯示：年滿22周歲，連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月，情侶一方為行政事業(yè)單位正式員工，就可以申請(qǐng)“彩禮貸”，最高可貸30萬元，年利率低至4.9%。隨后，該行發(fā)布聲明稱，對(duì)“彩禮貸”引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議，深表歉意，給予直接責(zé)任人停職處理，對(duì)部門負(fù)責(zé)人給予記過處分，還對(duì)相關(guān)轉(zhuǎn)發(fā)人員進(jìn)行了批評(píng)教育。

    記者查閱近年相關(guān)報(bào)道發(fā)現(xiàn)，不少銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品都曾引發(fā)過廣泛熱議。比如“墓地貸”“生育消費(fèi)貸”“婚慶貸”“結(jié)婚貸”等產(chǎn)品。

    早在今年4月份，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦發(fā)布會(huì)上針對(duì)“彩禮貸”“墓地貸”等金融產(chǎn)品曾有過表態(tài)。該負(fù)責(zé)人表示，“個(gè)別銀行打著所謂金融創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線，脫離了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本職。支持銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控、審慎合規(guī)的前提下結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需要，推出的針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品。

    對(duì)比央行之前的表態(tài)，銀保監(jiān)會(huì)此次新增了“美麗貸”。而此前（9月27日），國家廣播電視總局辦公廳也發(fā)布了《關(guān)于停止播出“美容貸”及類似廣告的通知》，要求即日起，各廣播電視和網(wǎng)絡(luò)視聽機(jī)構(gòu)、平臺(tái)一律停止播出“美容貸”及類似廣告。

    “這些‘偽創(chuàng)新’消費(fèi)信貸產(chǎn)品其底層與普通消費(fèi)信貸產(chǎn)品并無不同，這類貸款本質(zhì)其實(shí)就是居民消費(fèi)貸款，通過制造噱頭的方式來宣傳獲客，盡管僅涉及個(gè)別中小銀行，也應(yīng)該引起足夠的重視。”星智金融研究院研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱。

    “偽創(chuàng)新”背后中小銀行居多

    值得關(guān)注的是，在近年來因奇葩名稱引發(fā)爭議的“偽創(chuàng)新”產(chǎn)品背后，以中小銀行居多。

    黃大智坦言，在消費(fèi)貸產(chǎn)品競爭中，中小銀行創(chuàng)新能力有限，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在產(chǎn)品的競爭中除了傳統(tǒng)的額度、利率、放款速度外，只能挖空心思在客群、宣傳上下大力氣，因而造成了這種亂象頻出的情況。

    劉斌認(rèn)為，中小銀行為了獲客容易劍走偏鋒，且在發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品時(shí)對(duì)于道德規(guī)范方面把關(guān)不嚴(yán)，合規(guī)意識(shí)方面仍存在一定不足。

    蘇筱芮進(jìn)一步解析稱，“中小銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在流量焦慮，企圖通過蹭熱點(diǎn)的方式吸引大眾眼球，來打破優(yōu)質(zhì)消費(fèi)場景匱乏的局面。”她建議，銀行在消費(fèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面應(yīng)關(guān)注科技應(yīng)用、模式精簡、體驗(yàn)優(yōu)化等方面的創(chuàng)新，更應(yīng)關(guān)注業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

    此外，《通知》要求切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理。嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理要求，不得放松信貸用途管理和真實(shí)性查驗(yàn)，防止信貸資金被套取和挪用。

    《通知》中雖然叫停了“偽創(chuàng)新”消費(fèi)信貸產(chǎn)品，但市場上各類特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常多。黃大智表示，“大多數(shù)特色消費(fèi)信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元，容易違規(guī)流向樓市、股市。要加強(qiáng)信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用，這是金融機(jī)構(gòu)未來需重點(diǎn)關(guān)注的問題。”