■本報見習記者 涂偉

    2017年保險科技的熱詞是人工智能，2018年雖然才剛步入3月份不久，但可以預見的是，區(qū)塊鏈將會是貫穿全年的熱點話題。

    事實上，早在區(qū)塊鏈技術剛興起的時候，就有保險公司嘗試把最新的技術融合進保險業(yè)，據《證券日報》記者整理，2016年以來，至少有陽光保險、眾安在線、中國人壽等保險公司嘗試利用區(qū)塊鏈技術增強用戶黏性、為承保業(yè)務提供數據支持、精準扶貧、甚至是與保險主營業(yè)務嘗試結合。

    區(qū)塊鏈技術雖然很火，但目前保險業(yè)與區(qū)塊鏈技術的結合深度有限，中泰證券表示，區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的大規(guī)模應用低于預期。人保財險執(zhí)行副總裁王和對區(qū)塊鏈與保險的結合提出期望，要用區(qū)塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點，來形成亮點。

    增強用戶黏性

    區(qū)塊鏈技術興起的早期，保險公司對其開發(fā)應用并未涉及主體業(yè)務，主要體現在與用戶的互動上。

    陽光保險是國內最早試水區(qū)塊鏈技術的保險公司之一，2016年3月份，各方面對區(qū)塊鏈技術的關注遠沒有現在高，陽光保險采用區(qū)塊鏈技術作為底層技術架構推出“陽光貝”積分，特點之一是能通過“紅包”的形式向他人或接受他人的轉贈“陽光貝”積分，甚至可以通過第三方平臺與其他公司的區(qū)塊鏈積分互換。

    據陽光保險官網顯示，“陽光貝”必須是陽光保險的真實用戶才能獲取。與比特幣類似，“陽關貝”的技術基礎也是區(qū)塊鏈技術，區(qū)塊鏈技術一個最明顯的特征就是信息公開化，像一個數據庫賬本，記載所有的交易記錄。

    之所以會推出“紅包”贈送服務，陽光保險介紹，目前市場上發(fā)行的積分只能自己用，很難積累到一定數額兌現商品，這種新積分能在朋友間互轉、贈送，讓小積分可以發(fā)揮大價值。通過安全透明、低成本接入和互通互聯(lián)等新區(qū)塊鏈技術的應用，可以更好地服務客戶，增強客戶黏性。

    為承保提供大數據

    一般而言，保險公司在承保某個項目前，必須在核保前對擬承保標的進行風險評估，為制定承保條件提供依據。這個過程中，數據的真實性顯得尤為重要。

    2017年8月份，眾安在線旗下品牌眾安科技在江蘇靖江建成基于區(qū)塊鏈技術的養(yǎng)雞基地。初看起來，保險公司去養(yǎng)雞，這似乎是一個“噱頭”。然而，區(qū)塊鏈養(yǎng)雞正是基于該技術信息不可篡改的特點誕生的。

    為保障數據收集的真實性，每一只雞都佩戴了特定的雞牌。雞牌能夠自動收集雞的位置、運動數據，并實時上傳區(qū)塊鏈，數據一旦上傳，不可更改。一雞一牌，拆卸即銷毀。

    用戶可以通過系統(tǒng)獲得每一只雞從雞苗到售出的所有數據，所有產生的數據都得到真實記錄，實現防偽溯源。這樣的數據，保險公司也可以獲取。

    據眾安科技介紹，區(qū)塊鏈的進入，使養(yǎng)雞的數量、死亡率、飼料等信息都可以被準確記錄，在農民試圖獲得農村金融服務時，降低保險和信貸的風控風險成本和評估成本，更容易獲批，該項目未來可以和健康險、農業(yè)保險等內容相關聯(lián)。

    助力精準扶貧

    精準扶貧是保險行業(yè)的重點工作之一，監(jiān)管層明確表示，保險業(yè)需創(chuàng)新發(fā)展保險產品，提高深度貧困地區(qū)保險密度和深度。“互聯(lián)網+保險”便是眾多扶貧模式中的一種。

    公益保險，捐贈者最擔心的就是資金的流向不透明，而引進區(qū)塊鏈技術后，這一問題將得到極大的改善。

    舉個例子來說，2016年7月份，江蘇省貧困縣泗洪縣政府嘗試在當地搞“互聯(lián)網+保險”準扶貧計劃。政府為低收入人群購買綜合型保險，保費100元/人，保費并不需要當地群眾負擔，由泗洪縣政府和螞蟻金服公益平臺聯(lián)合籌措，賠付、查詢都可在支付寶APP中完成。

    事后，該扶貧模式引入區(qū)塊鏈技術，捐贈者可實時查看到捐款金額、理賠額度、運營開銷等全部流程數據，而捐贈保險獲得者可查詢保險保障范圍、理賠進度。

    區(qū)塊鏈技術應用在保險扶貧領域，讓捐贈更透明，讓公益更高效。

    2017年1月份，基于上述模式的公益保險服務平臺“益起保”上線，首個項目為湖南貧困縣新晃的4萬名兒童募集大病保險費用，每份保額20萬元，由中國人壽承保。

    解決再保險公司痛點

    近日，國內首個再保險區(qū)塊鏈技術應用實驗在上海完成。該實驗由上海地區(qū)的相關部門牽頭，多家直保機構、再保機構以及科技金融機構共同參加，運用區(qū)塊鏈技術搭建公司間再保險交易平臺，針對三類直保合約與臨分業(yè)務，以超過10萬條真實業(yè)務數據完成各場景全流程實驗。

    根據相關部門官網信息，該實驗驗證了再保險實務應用區(qū)塊鏈技術的可行性，基于區(qū)塊鏈技術開發(fā)的再保交易平臺可完成磋商簽約、分保、賬單交換、理賠處理等交易環(huán)節(jié)，并可整合成統(tǒng)一的多鏈交易生態(tài)系統(tǒng)。

    同時，該試驗驗證了區(qū)塊鏈技術處理公司間再保險交易具有獨特的優(yōu)越性，分布式存儲、共識協(xié)議等技術實現交易平臺“去中心化”，實現提高交易效率與保護商業(yè)秘密的平衡，哈希防篡改與共同存證技術確保了業(yè)務數據信息的完整準確以及可驗證可追溯，有利于規(guī)避交易糾紛并增加交換數據的顆粒度，智能合約技術提高了再保賬單處理的效率性和準確性。

    人保財險執(zhí)行副總裁王和對媒體表示，所謂真區(qū)塊鏈，有一個非常重要的判斷，就是一定要用區(qū)塊鏈技術的特點去解決實際經營過程中的痛點和難點，來形成亮點，實際上，區(qū)塊鏈在再保的應用就解決了這一問題。

    區(qū)塊鏈與主業(yè)結合

    對于保險公司的主體業(yè)務，也有保險公司正在進行嘗試接入區(qū)塊鏈技術。

    基于區(qū)塊鏈技術，在云端搭建了保險核心系統(tǒng)，將保單、客戶及理賠等信息放到去中心化的區(qū)塊鏈上，眾安在線正在做這樣的嘗試。2017年5月份，眾安科技開發(fā)了基于區(qū)塊鏈技術的“安鏈云”平臺，聯(lián)手多家保險公司進行區(qū)塊鏈技術的共建和共享。

    同樣，區(qū)塊鏈技術還能在反保險欺詐領域大放光彩。基于區(qū)塊鏈和多方計算等技術，不同金融機構在保證數據安全和隱私的情況下，實現數據計算結果共享。

    越來越多的保險公司及保險機構致力于區(qū)塊鏈技術和保險行業(yè)結合，但不可否認的是，目前區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的運用還只是表面的結合，深度有限。

    中泰證券表示，區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)的大規(guī)模應用低于預期。區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)有了不少落地的項目，交易平臺和供應鏈管理是兩個重要的應用場景，盈利模式包括技術服務費和利息收入。在現有的應用中，去中心化并不明顯，在共識機制算法上進展緩慢；現有的應用更像是中心化的開放系統(tǒng)，圍繞核心企業(yè)建立生態(tài)圈，從一定程度上降低了交易成本，但邊際效果有限。展望未來，我們期待共識算法突破能帶來新的商業(yè)模式。