本報記者 劉琪

    9月24日，國家金融監督管理總局發布《關于做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》（下稱《通知》）。

    《通知》提出優化貸款服務模式。銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續開發續貸產品，完善續貸產品功能，并建立健全相關管理機制。可以辦理續期的貸款產品包括小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等。

    《通知》明確，加大續貸支持力度。對貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務人，在貸款到期前經其主動申請，銀行業金融機構按照市場化、法治化原則，可以提前開展貸款調查和評審，經審核合格后辦理續貸。

    銀行業金融機構同意續貸的，應當在原貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

    《通知》提出，合理確定續期貸款風險分類。銀行業金融機構對小微企業續貸的，應當按照金融資產風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續期貸款的風險分類。

    原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續貸單獨下調風險分類，可以歸為正常類：依法合規經營；生產經營正常，具有持續經營能力；信用狀況良好，還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；符合發放貸款標準；銀行業金融機構要求的其他條件。

    對不符合前款規定的續期貸款，銀行業金融機構應當根據借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產質量。

    《通知》明確，完善盡職免責機制。銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規范工作流程，并將不良容忍與績效考核、盡職免責有機結合，切實為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。統籌考慮履職過程、履職結果和損失程度等因素，明確信貸業務不同崗位、不同類型產品的盡職認定標準，細化免責情形，暢通異議申訴渠道，提升責任認定效率。

    《通知》還提出，提升融資服務水平。銀行業金融機構應當貫徹落實金融支持實體經濟發展的要求，加大小微金融投入，提升融資對接力度，切實增強小微企業金融服務獲得感。根據小微企業客戶的實際需求，改進業務流程，積極提升金融服務水平，推動小微企業高質量發展。

    此外，《通知》明確，階段性拓展適用對象。對2027年9月30日前到期的中型企業流動資金貸款，銀行業金融機構可以根據自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業續貸相關要求提供續貸支持。

（編輯 閆立良）