1月18日晚間，中國證券報(bào)記者從民生銀行獲悉，就近日大眾關(guān)注的客戶蒲先生投訴民生銀行南京分行“還貸7年多，117萬本金一分未還”事件，民生銀行南京分行調(diào)取了原始的貸款檔案，發(fā)現(xiàn)該筆貸款從第一次還款時(shí)即是“先息后本”的還款方式，還款方式與貸款合同上的差異是因?yàn)榻?jīng)辦人員錄入失誤造成，將原本的“等額本息”錄成“先息后本”導(dǎo)致。

    還款方式錄入錯(cuò)誤

    日前，據(jù)媒體報(bào)道，2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行辦理了一筆20年的公積金和商貸組合房貸，其中117萬為商業(yè)貸款，合同約定年利率為4.2%左右，按照等額本息的方式進(jìn)行還款，每個(gè)月的還款金額為8092.95元。

    2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己的房貸本金并沒有變化。

    不過蒲先生也表示，此前每月扣款金額明顯少于購房合同約定月還款金額。他以為差額部分已經(jīng)從公積金中扣除，因此并沒在意。

    媒體報(bào)道顯示，民生銀行的客服經(jīng)理此前回應(yīng)稱，這筆房貸采用的是“先息后本”的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬本金，類似于消費(fèi)信用貸款。

    蒲先生并不認(rèn)同銀行的說法，認(rèn)為銀行擅自變更還款方式屬于違約，并損害自身利益，由此投訴。

    1月18日，民生銀行南京分行回應(yīng)稱系錄入失誤造成，將還款方式錄入成為了“先息后本”。該行表示，從未“擅自變更房貸還款方式”，也鄭重承諾絕無惡意篡改行為。“先息后本”的按揭貸款還款方式對(duì)銀行來說不僅風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，實(shí)際操作中也極其罕見，該筆貸款從第一次還款時(shí)即不包括本金，從還款金額來看也容易發(fā)現(xiàn)問題，該行沒有惡意篡改的動(dòng)機(jī)。

    民生銀行南京分行表示，民生銀行南京分行將與蒲先生積極溝通，在法律框架內(nèi)，合法、合理在最大程度上維護(hù)客戶正當(dāng)權(quán)益；同時(shí)，將對(duì)相關(guān)責(zé)任人員嚴(yán)肅問責(zé)，舉一反三，進(jìn)一步規(guī)范內(nèi)部流程，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

    房貸背后門道多

    中國證券報(bào)記者詢問了多位銀行從事房貸業(yè)務(wù)的人士，他們普遍認(rèn)為，前述蒲先生的經(jīng)歷極其罕見。

    某國有大行上海分行房貸業(yè)務(wù)人員表示，目前絕大多數(shù)銀行的房貸產(chǎn)品都是采用“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式。有少數(shù)銀行會(huì)有一些“先息后本”的產(chǎn)品，比如上海某銀行就有房貸產(chǎn)品，約定前三年只還利息，第四年開始償還本金，但在合同上都會(huì)明確表示，雙方也都會(huì)明確約定產(chǎn)品的還款方式。

    前述國有大行上海分行房貸業(yè)務(wù)人員表示，目前銀行房貸業(yè)務(wù)流程已經(jīng)非常規(guī)范，購房者需了解利息水平、不同還款方式的區(qū)別以及提前還款的條件。

    利率方面，目前各家銀行房貸利率水平基本執(zhí)行5年期以上LPR+基點(diǎn)的計(jì)算方式，大多數(shù)銀行的房貸利率基本一致或差異很小。還款方式方面，房貸主要有“等額本息”和“等額本金”兩種方式。其中，等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。這種還款方式前期大部分還的是利息。此種還款方式還款期內(nèi)所還的利息高，但前期還款壓力不大，適合現(xiàn)金收入一般的客戶。“等額本金”還款的特點(diǎn)是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計(jì)算，前期償還款項(xiàng)較大，每月還款額逐漸減少。此種還款方式整個(gè)還款期內(nèi)所還的利息低，但前期還款壓力大，適合經(jīng)濟(jì)收入較好的家庭。

    該人士還指出，實(shí)際上絕大多數(shù)房貸客戶都會(huì)提前結(jié)清所有貸款。因此客戶在簽訂房貸合同時(shí)需要注意提前還款違約金條款的內(nèi)容。目前各家銀行在這一塊有差異。“比如一些銀行在償還房貸1年后就可提前還款，同時(shí)沒有任何違約金，而一些銀行則要求3年后方可無違約金提前還款。購房者在簽合同的時(shí)候要看清楚是否接受相關(guān)條款。”該人士對(duì)中國證券報(bào)記者說。