中國(guó)證券報(bào)記者日前了解到，除軟件之外，目前數(shù)字人民幣錢(qián)包還呈現(xiàn)多種“硬件”形態(tài)，包括超薄卡錢(qián)包、可視卡錢(qián)包，以及徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢(qián)包。

    業(yè)內(nèi)人士表示，“硬件錢(qián)包”滿足了特定人群或特定環(huán)境下的數(shù)字人民幣支付需求。展望未來(lái)，在技術(shù)、政策等配套下，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步拓展到產(chǎn)業(yè)應(yīng)用、政務(wù)應(yīng)用、跨境應(yīng)用等領(lǐng)域。

    形態(tài)多樣

    目前，數(shù)字人民幣在深圳、蘇州、北京、上海等城市線下和線上場(chǎng)景以及冬奧會(huì)等場(chǎng)景均有序公開(kāi)測(cè)試，且進(jìn)展順利。值得關(guān)注的是，部分試點(diǎn)地區(qū)數(shù)字人民幣錢(qián)包形態(tài)擴(kuò)展為“硬件”。

    所謂“硬件錢(qián)包”，是指通過(guò)柜面或電子渠道開(kāi)立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體，可以表現(xiàn)為移動(dòng)終端、卡片，甚至是可穿戴設(shè)備等多種形態(tài)。

    例如，在2020年12月29日北京的數(shù)字人民幣測(cè)試活動(dòng)中，超薄卡錢(qián)包、可視卡錢(qián)包和徽章、手表、手環(huán)等多種“硬件錢(qián)包”形態(tài)亮相。據(jù)了解，“硬件錢(qián)包”使用起來(lái)相當(dāng)方便快捷。

    移動(dòng)支付網(wǎng)分析師佘云峰指出：“‘硬件錢(qián)包’滿足了特定人群或特定環(huán)境下的數(shù)字人民幣支付需求，是數(shù)字人民幣普適性的重要補(bǔ)充。比如可視卡之于老年人、可穿戴之于小孩等。”

    另外，佘云峰表示，“硬件錢(qián)包”包括實(shí)名與非實(shí)名的形式，非實(shí)名類(lèi)似于預(yù)付卡，可方便入境消費(fèi)等。而且，“硬件錢(qián)包”的安全等級(jí)更高，支持“雙離線”支付方式，能在柜面認(rèn)證的前提下具備較高的使用額度。不過(guò)，“硬件錢(qián)包”的使用存在一定門(mén)檻，無(wú)論是卡片成本還是設(shè)備型號(hào)等，并不一定適用于所有人群。

    一位業(yè)內(nèi)資深人士透露，目前各大行均布局了數(shù)字人民幣“硬件錢(qián)包”，多地或已開(kāi)啟非公開(kāi)測(cè)試。

    豐富場(chǎng)景

    展望未來(lái)，多位業(yè)內(nèi)人士建議進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣測(cè)試場(chǎng)景。

    “應(yīng)大力加強(qiáng)與各方合作，加快數(shù)字人民幣功能創(chuàng)新，豐富線上、線下場(chǎng)景應(yīng)用，構(gòu)建更加開(kāi)放、包容、共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)體系。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示。

    對(duì)于數(shù)字人民幣未來(lái)可能的應(yīng)用場(chǎng)景，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天表示，主要涵蓋個(gè)人支付領(lǐng)域（C端）、企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域（B端）、跨境支付場(chǎng)景等。

    浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌預(yù)測(cè)，一是產(chǎn)業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景，集中在中小微企業(yè)金融、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金管理、企業(yè)薪酬福利等；二是政務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，集中在政府補(bǔ)貼、政府福利發(fā)放、扶持資金、財(cái)政資金管理等；三是跨境應(yīng)用方面，集中在跨境支付結(jié)算、跨境匯款、跨境貿(mào)易金融、跨境投資理財(cái)?shù)取?/p>

    解決配套問(wèn)題

    業(yè)內(nèi)人士表示，進(jìn)一步豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，還需解決技術(shù)、制度等方面配套問(wèn)題。

    “現(xiàn)有技術(shù)在支撐數(shù)字人民幣C端應(yīng)用上是可以信賴的，一些前期設(shè)計(jì)正在逐步實(shí)現(xiàn)，比如‘雙離線’支付的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大。但同時(shí)要考慮到，未來(lái)拓展到B端，特別是跨境支付應(yīng)用上還有一定難度，比如和各行業(yè)、企業(yè)甚至境外機(jī)構(gòu)的連接、清算機(jī)制。”金天指出。

    劉斌表示，豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，需要法律和制度配套、強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等支持。數(shù)字人民幣涉及到支付領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)也涉及到電網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)覆蓋等領(lǐng)域，強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施能夠確保央行數(shù)字貨幣體系安全、穩(wěn)健和有效運(yùn)行。

    此外，豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景需要金融機(jī)構(gòu)的配合。零壹智庫(kù)區(qū)塊鏈分析師孫宇林表示：“對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，未來(lái)需要與外部商戶展開(kāi)深度的場(chǎng)景合作。目前各大行數(shù)字人民幣APP只涉及充值、支付、轉(zhuǎn)賬等功能，而更豐富的場(chǎng)景支付應(yīng)用需要通過(guò)合作商戶的子錢(qián)包實(shí)現(xiàn)。”

    政府部門(mén)也做出了積極應(yīng)對(duì)。近日，中國(guó)人民銀行表示，2021年要完善人民幣使用相關(guān)政策制度，穩(wěn)妥開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試。北京市地方金融監(jiān)督管理局也表示，下一步北京將圍繞2022年冬奧會(huì)加快拓展更多數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，建設(shè)法定數(shù)字貨幣試驗(yàn)區(qū)和金融科技應(yīng)用場(chǎng)景試驗(yàn)區(qū)。