本報記者 蘇向杲 楊潔

    7月29日，據銀保監會官網消息，近日，銀保監會和人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啟動特定養老儲蓄試點。

    《通知》明確，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安、青島開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

    招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，特定養老儲蓄試點有助于進一步豐富養老金融產品供給，與銀行養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。

    利率略高于

    大行五年期定存掛牌利率

    根據《通知》，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

    對此，董希淼表示，從產品本身來看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，利率較為適中，適合風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，這與居民長期養老需求較為契合。

    根據《通知》，試點銀行應當統一思想，提高認識。充分發揮商業銀行儲蓄業務優勢，推出符合長期養老需求、充分體現養老功能的特定養老儲蓄產品，推動特定養老儲蓄業務規范健康發展，滿足人民群眾差異化養老金融需求。同時，應當建立試點工作領導機制，明確職責分工和管理架構，為試點工作提供充足的資源保障。建立健全業務管理制度，制定規范的業務流程和操作標準，完善相應的激勵約束等機制，做好系統研發改造工作。

    此外，試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。試點銀行應當做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權益。

    在監督管理方面，《通知》還要求，試點銀行應當制定特定養老儲蓄試點方案，經銀保監會和人民銀行相關部門認可后方可實施。試點銀行分支機構在首次辦理特定養老儲蓄業務前，應向試點地區銀保監局和人民銀行分支機構報告。試點銀行應當于每季度結束后5個工作日內，向銀保監會和人民銀行、試點地區銀保監局和人民銀行分支機構報送試點工作進展情況。

    專家建議

    給予更多財稅政策支持

    今年5月份，銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》，對商業養老金融的業務規則作出原則性規定。其中提到，符合銀保監會規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品可納入個人養老金投資范圍，享受國家規定的稅收優惠政策。

    關于養老儲蓄業務發展，董希淼建議，財政、稅務等部門及金融管理部門可在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策。對于養老儲蓄存款，建議在利息稅征收上實行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過選擇養老金融產品來更好地滿足養老的需求。國家層面可對養老金融發展制定長期規劃，完善相關制度安排，明確專屬理財、保險、基金、信托等養老金融產品定位，鼓勵各類金融機構推出適老性金融產品，有效支撐第三支柱養老保障發揮作用。

    “特定養老儲蓄產品一方面具有利率優勢，另一方面，未來有可能享受利息稅優惠。目前，該產品具體設計細節有待出臺，不過，財稅政策等激勵機制對該產品發展意義重大。”武漢科技大學金融證券研究所所長董登新對《證券日報》記者表示。

    董希淼建議，接下來應進一步豐富養老儲蓄產品，優化期限結構。還可采取一些流動性管理措施，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。此外，在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。

    下一步，銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。