本報記者 彭妍

    自信用卡新規發布以來，多家銀行開始加大信用卡業務整頓力度。近期，《證券日報》記者調查發現，越來越多的銀行開始清理長期睡眠信用卡以及對信用卡客戶持卡數量上限進行了調整。

    對于銀行加大信用卡業務整頓的原因，易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，一方面是為了響應監管要求，在合規動作上進一步提升；另一方面也旨在強化信用卡業務的風控管理，使得用卡質量及精細化程度有所增強。

    業內人士也指出，隨著消費金融業務從高速發展到成熟階段，信用卡新增發卡量增速下滑，逐漸進入存量時代，信用卡業務從重開卡量到重使用率的階段。未來銀行通過科技能力的注入，提升信用卡產品體驗，提升場景能力和個性化服務能力。

    銀行信用卡管控加強

    近年來，針對信用卡的發展和創新，監管也出臺了一些規范政策。例如，去年年底，銀保監會發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（征求意見稿）》，今年7月份正式落地?！锻ㄖ芬?，銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

    在此背景下，越來越多的銀行加大信用卡業務整頓力度。在清理睡眠卡方面，近期有部分銀行已經開始清理長期未發生主動交易等情形的睡眠信用卡。例如，浙江民泰商業銀行日前發布公告表示，該行將自11月15日起陸續對發卡滿12個月以上仍未激活或已激活卻連續滿12個月以上未發生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務并辦理銷戶手續。

    《證券日報》記者梳理發現，今年以來，已有光大銀行、沐陽農商銀行、上海農商行等多家銀行發布了關于停用長期睡眠信用卡的公告。上海農商行某支行網點的工作人員告訴記者，自10月1日起，該行將陸續對長期未激活、長期未發生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務。

    某股份制銀行相關工作人員告訴記者，銀行加強信用卡管控的目的在于保護客戶賬戶安全與用卡權益，更好地推動信用卡業務有序發展。

    此外，記者了解到，鄭州銀行、上海農商行、江蘇銀行、浙江民泰商業銀行等多家銀行近期還對信用卡客戶持卡數量上限進行了設置與調整。

    零壹研究院院長于百程在接受《證券日報》記者采訪時表示，信用卡新規對信用卡業務提出了規范性意見，對銀行信用卡的戰略和考核指標產生影響。以往銀行比較重視開卡率，而非真正的使用率。隨著新規的發布，銀行內部會向活躍度等質量考核維度上轉變，不少銀行開始清理睡眠卡，調整信用卡持卡數量上限等，在存量時代以提升信用卡質量為目標。

    信用卡業務未來需深化存量經營

    “在互聯網借貸快速發展的背景下，不少銀行把信用卡作為零售業務的主要發力點，近幾年快速增長，但同時不斷遇到挑戰。”于百程認為，在客群層面，信用卡人群與網絡借貸人群出現交叉，多頭借貸和借款人質量下降，使得信用卡的風險管理難度增加，逾期出現抬頭。在產品層面，互聯網旗艦借貸產品的出現，也與銀行信用卡業務形成競爭，提升了增長難度。在宏觀經濟層面，經濟增速的放緩，用戶的消費力及還款能力下降，也影響了信用卡業務的發展。

    “此前，部分信用卡營銷人員為完成信用卡業績，會出現向客戶重復發卡、隨意開卡等行為，導致睡眠卡增多。”某銀行的工作人員也透露，自“斷卡”行動以來，信用卡市場從以前靠規模增長向現有用戶的存量挖掘方向轉變，未來銀行信用卡的經營重點將落在提升用戶活躍度、提升交易額等方面。

    記者梳理銀行半年報也發現，在信用卡業務方面，已有銀行開啟了以深化存量經營為重點的業務轉型。以平安銀行為例，該行深化信用卡業務經營轉型，以客戶經營為中心，積極推動數字化驅動、智能化觸達、平臺化思維和精細化管理。

    在于百程看來，信用卡依然是未來銀行零售金融業務的重點之一。未來銀行可通過科技能力的注入，提升信用卡產品體驗，提升場景能力和個性化服務能力，實現降本增效，是信用卡持續發展的驅動力。

    蘇筱芮表示，在線上線下場景融合加速背景下，銀行需強化線上平臺及服務能力以探索一體化經營，以“卡+APP+場景+權益”經營生態助力新增突圍與存量促活：一方面深入洞察用戶需求、針對性地開展用戶互動；另一方面，在建立全國“統一大市場”策略與“大消費”趨勢下，基于一體化經營搭建權益體系，通過服務體驗激勵用戶使用信用卡APP進行交易、信貸、理財及傳播分享。

    星圖金融研究院副院長薛洪言認為，發卡行可轉變信用卡運營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點撬動全行零售產品交叉銷售，在此過程中實現對用戶資產負債的高度綁定，也同步完成對信用卡業務的再定位。

（編輯 白寶玉）