本報(bào)記者 張志偉 見(jiàn)習(xí)記者 張博

    近年來(lái)，“超前消費(fèi)”“過(guò)度借貸”等問(wèn)題越來(lái)越引起人們的關(guān)注，倡導(dǎo)理性消費(fèi)勢(shì)在必行。

    近日，河南中原消費(fèi)金融股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中原消費(fèi)金融”）為鼓勵(lì)用戶(hù)理性消費(fèi)推出了“7天無(wú)理由還款”權(quán)益。據(jù)了解，該權(quán)益為首借專(zhuān)享，首筆借款7天內(nèi)結(jié)清，息費(fèi)全免，可在中原消費(fèi)金融App、柚卡App等使用。換言之，此權(quán)益即“貸款冷靜期”，與保險(xiǎn)領(lǐng)域的猶豫期相似，在消費(fèi)金融行業(yè)屬于首創(chuàng)。

    消費(fèi)金融行業(yè)研究專(zhuān)家蘇筱芮對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“此舉一方面在營(yíng)銷(xiāo)宣傳上獲得較好的關(guān)注度；另一方面則有利于公司獲取新增用戶(hù)，尤其對(duì)增強(qiáng)自營(yíng)App的實(shí)力構(gòu)成利好”。

    行業(yè)首個(gè)“貸款冷靜期”

    近日，中原消費(fèi)金融針對(duì)用戶(hù)推出首次借款“7天無(wú)理由還款”，該權(quán)益是中原消費(fèi)金融面向用戶(hù)推出的一項(xiàng)鼓勵(lì)用戶(hù)理性消費(fèi)的保障性權(quán)益。

    冷靜期是從金融消費(fèi)者保護(hù)的角度出發(fā)而設(shè)立的，有利于促進(jìn)消費(fèi)者理性決策，有助于更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。而此次中原消費(fèi)金融推出的“貸款冷靜期”，在消費(fèi)金融行業(yè)屬于首創(chuàng)。

    據(jù)了解，中原消費(fèi)金融是經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性持牌金融機(jī)構(gòu)，由中原銀行、華平投資、伊千網(wǎng)絡(luò)共同出資。堅(jiān)持“合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)控先行、科技驅(qū)動(dòng)”的發(fā)展理念，面向個(gè)人消費(fèi)者提供純線上消費(fèi)貸款+消費(fèi)分期服務(wù)，滿足居民對(duì)美好生活的需求。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者從中原消費(fèi)金融App上了解到，用戶(hù)首次在中原消費(fèi)金融App、柚卡App、微信、小程序、支付寶生活號(hào)，首次成功獲取額度且沒(méi)有發(fā)生首次借款的用戶(hù)，均可免費(fèi)獲得7天無(wú)理由還款權(quán)益；自借款當(dāng)日起，7天內(nèi)（包括當(dāng)日）提前還款的用戶(hù)，可使用該權(quán)益；使用該權(quán)益，可減免借款產(chǎn)生的利息費(fèi)用和還款手續(xù)費(fèi)。

    事實(shí)上，此類(lèi)金融產(chǎn)品冷靜期在其他行業(yè)已有一些先例，例如在保險(xiǎn)領(lǐng)域就有猶豫期，即收到保險(xiǎn)合同并書(shū)面簽收或按照本公司要求的其他方式對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行確認(rèn)之日起，有一段時(shí)間可以無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，一般為10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）；私募基金產(chǎn)品也存在冷靜期，《私募投資基金募集行為管理辦法》第二十九條規(guī)定，募集機(jī)構(gòu)在完成合格投資者確認(rèn)程序后，應(yīng)給予投資者不少于24小時(shí)的投資冷靜期，投資者在冷靜期滿后經(jīng)過(guò)回訪確認(rèn)方可簽署私募基金合同。

    蘇筱芮對(duì)記者分析稱(chēng)，“消費(fèi)金融公司推出‘貸款冷靜期’更多是一種營(yíng)銷(xiāo)策略。從產(chǎn)品規(guī)則中可以看出，‘在該公司的金融App、柚卡App、微信、小程序、支付寶生活號(hào)’是無(wú)理由還款的前提條件，且必須‘首次獲得額度’，有諸多附加條件。”

    蘇筱芮進(jìn)一步表示，2020年，消金公司迎來(lái)“開(kāi)閘期”，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，且由于2020年網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的收緊，外部實(shí)力玩家對(duì)消金牌照虎視眈眈，此舉既能夠在日益激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中打造自身的特色品牌，也能夠在流量平臺(tái)的夾擊中形成突圍，為后續(xù)用戶(hù)留存打下堅(jiān)實(shí)根基。

    宜賓學(xué)院金融科技與國(guó)際結(jié)算創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人、沛益咨詢(xún)首席專(zhuān)家陳小輝則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“消費(fèi)金融公司推出‘貸款冷靜期’對(duì)促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)具有比較重要的意義，但不能過(guò)度夸大”。其表示，一方面，通過(guò)給予金融消費(fèi)者7天的冷靜期，7天內(nèi)金融消費(fèi)者可無(wú)理由還款且不負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用，確實(shí)可以在一定程度上減少金融消費(fèi)者的非理性借貸行為。同時(shí)，“7天無(wú)理由還款”正好可與“7天無(wú)理由退貨”配合，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)者的理性消費(fèi)，使得消費(fèi)者在7天無(wú)理由退貨后，還可無(wú)理由還款。

    另一方面，“貸款冷靜期”建立在金融消費(fèi)者對(duì)自身負(fù)債能力的理性評(píng)估和良好的自控能力基礎(chǔ)之上，從而避免金融消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債。有觀點(diǎn)認(rèn)為，“貸款冷靜期”對(duì)消費(fèi)者抵御消費(fèi)誘惑和避免過(guò)度負(fù)債具有積極意義。實(shí)際上，缺乏理性評(píng)估能力和自控能力才是消費(fèi)者難以抵御消費(fèi)誘惑以致導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債的根本。若消費(fèi)者缺乏理性評(píng)估能力和自控能力，即使消費(fèi)金融公司給予了“貸款冷靜期”，消費(fèi)者受到消費(fèi)誘惑或?qū)⑦^(guò)度負(fù)債，也難以在7天內(nèi)“無(wú)理由還款”。

    倡導(dǎo)理性消費(fèi)勢(shì)在必行

    近年來(lái)，貸款消費(fèi)場(chǎng)景日趨增加，涵蓋了生活、出行、租賃等方方面面。不過(guò)，過(guò)度借貸、多頭借貸等問(wèn)題也隨之出現(xiàn)。倡導(dǎo)理性消費(fèi)成為一種趨勢(shì)。

    去年12月份，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》，稱(chēng)一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶(hù)，通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者：要堅(jiān)持從實(shí)際需求出發(fā)，樹(shù)立量入為出的理性消費(fèi)觀，遠(yuǎn)離過(guò)度借貸消費(fèi)營(yíng)銷(xiāo)陷阱。

    今年1月份，在2021年中國(guó)人民銀行工作會(huì)議上也提出了強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管，個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，誘導(dǎo)過(guò)度負(fù)債，嚴(yán)肅查處侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

    陳小輝表示，消費(fèi)金融公司可從三方面倡導(dǎo)理性消費(fèi)，“一是借助于大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，對(duì)金融消費(fèi)者的負(fù)債水平進(jìn)行綜合評(píng)估，據(jù)此進(jìn)行授信，提前預(yù)防金融消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債；二是加強(qiáng)同業(yè)合作和交流，防止金融消費(fèi)者多頭借貸，以降低金融消費(fèi)者的過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)；三是就還款期限、還款方式和實(shí)際綜合利率（包含各種費(fèi)用后的利率）在貸前進(jìn)行充分披露，降低金融消費(fèi)者的非理性行為”。

    蘇筱芮則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，倡導(dǎo)理性消費(fèi)有兩條思路，一是針對(duì)不同資質(zhì)用戶(hù)給予針對(duì)性的定價(jià)，例如不久前“信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定”，有助于引導(dǎo)用戶(hù)愛(ài)護(hù)信用、珍惜信用；二是費(fèi)率透明，如實(shí)披露利率、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各類(lèi)費(fèi)用，并提示用戶(hù)不能及時(shí)還款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。