7月9日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（簡稱《指導(dǎo)意見》）并向社會公開征求意見。《指導(dǎo)意見》覆蓋多個維度改革，將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，同時，提升商車險責(zé)任限額，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

    改革力度較大節(jié)奏可控

    《指導(dǎo)意見》將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

    《指導(dǎo)意見》明確，提升商車險責(zé)任限額，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。同時，拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)，包括理順商車險主險和附加險責(zé)任、優(yōu)化商車險保障服務(wù)、提升商車險責(zé)任限額、豐富商車險產(chǎn)品等。健全商車險條款費率市場化形成機制，也是該征求意見稿的重點之一，包括完善行業(yè)純風(fēng)險保費測算機制、合理下調(diào)附加費用率、逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍、優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限等。

    銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，這次改革力度比較大，改革的節(jié)奏相對可控，堅持了穩(wěn)中求進總基調(diào)。從力度來看，一是預(yù)定附加費用率下降幅度較大。改革后的預(yù)定附加費用率將從35%下降至25%，其中手續(xù)費水平將得到明顯壓縮，有利于規(guī)范市場秩序。二是預(yù)定賠付率上升幅度較大。靜態(tài)測算改革后，預(yù)計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權(quán)力度較大。將商車險示范產(chǎn)品由審批制改為備案制，支持開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品；在自主定價系數(shù)和手續(xù)費監(jiān)管方面向銀保監(jiān)局授予更多職權(quán)。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術(shù)研究應(yīng)用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。

    從節(jié)奏看，為堅持穩(wěn)中求進，防止市場大起大落和無序競爭，經(jīng)過反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

    消費者將受益

    國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，本輪一攬子改革放松了對車險產(chǎn)品的嚴格管制，備案制總體上更能激發(fā)市場主體的競爭力和創(chuàng)新活力，更好滿足消費者個性化的需求；逐步放松車險定價管制，進一步深化車險費率市場化改革，提升車險市場效率，更好地保護消費者利益。

    銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，“保護消費者權(quán)益”是此次車險改革的主要目標。預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。同時，改革方案增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風(fēng)險保費不上升。

    業(yè)內(nèi)人士表示，這次車險綜合改革中可能會出現(xiàn)一些新情況，如保費規(guī)模可能下降，改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損、中小財險公司經(jīng)營困難，改革后可能有少數(shù)消費者出現(xiàn)車險價格上漲等。

    銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人指出，行業(yè)優(yōu)勝劣汰是正常現(xiàn)象，給予中小財險公司更加寬松的附加費用率、適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求等政策“優(yōu)惠”。

    朱俊生建議，行業(yè)要未雨綢繆，積極應(yīng)對改革可能帶來的挑戰(zhàn)，如采取調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險識別和定價技術(shù)能力等。