■盤和林

    近日，改革開放以來第20個、新世紀以來第15個指導“三農(nóng)”工作的中央一號文件《中共中央國務院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》正式發(fā)布，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。文件提出，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。

    筆者認為，解決當前農(nóng)村金融體系存在的問題，除了堅持傳統(tǒng)的商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融相結(jié)合以外，還要特別注重普惠金融的發(fā)展，要普遍解決金融不普惠的問題，主要還要靠金融科技，比如更便捷的移動支付、基于信用的網(wǎng)絡小貸、刷臉和生物識別等遠程核身技術(shù)。

    金融已經(jīng)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展必不可少的要素之一，農(nóng)村的金融服務匱乏是造成農(nóng)村落后于城市的最顯著“馬太效應”之一。落后地區(qū)、農(nóng)村甚至被金融“吸血”，即資金配置到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和城市。因此，鄉(xiāng)村振興必須補上農(nóng)村金融這一短板。

    鄉(xiāng)村振興存在多樣化的金融需求。盤古智庫高級研究員吳琦認為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略主要有三方面的金融服務需求：第一，農(nóng)業(yè)未來將整體呈現(xiàn)出規(guī)模化、機械化、信息化、融合發(fā)展、種養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展趨勢，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將大量涌現(xiàn)，其面臨的“融資難、融資貴”問題急需解決。第二，當前農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護有多方面的融資需求。第三，當前金融機構(gòu)與精準扶貧脫貧相配套的普惠金融服務仍存在一些問題和不足，尚無法有效滿足農(nóng)村貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和扶貧對象多樣化的需求，比如農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)和網(wǎng)點較少，金融服務覆蓋面和滲透率偏低等。

    事實上，農(nóng)村并不缺乏金融機構(gòu)，各類商業(yè)銀行、保險等金融機構(gòu)幾乎都設(shè)立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的服務機構(gòu)或人員。金融服務匱乏的一個很重要原因在于，傳統(tǒng)的金融服務難以適應農(nóng)村農(nóng)業(yè)的需求特點。例如金融機構(gòu)服務農(nóng)村農(nóng)業(yè)的成本高、難度大、利潤低、風險大。

    可喜的是，“以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動”的新農(nóng)村普惠金融正在克服傳統(tǒng)農(nóng)村金融中的痛點，以更低的價格，更可持續(xù)的商業(yè)模式，更有效地服務偏遠地區(qū)有金融需求的百姓。換句話來說，為窮人提供了金融信貸的解決方案，使得邊緣借款人獲得金融服務。

    例如，我國金融科技巨頭螞蟻金服的諸多實踐經(jīng)驗，已經(jīng)走在了新農(nóng)村普惠金融的前頭。螞蟻金服針對農(nóng)村的數(shù)字普惠金融主要有三個方面創(chuàng)新：一是利用移動互聯(lián)技術(shù)解決農(nóng)村金融中的最后一公里問題，觸達了偏遠山區(qū)用戶。小額貸款金融服務基于大數(shù)據(jù)進行預授信，無需抵押，無需人工調(diào)查，大幅降低了信貸成本，提高了放款效率。二是用大數(shù)據(jù)等技術(shù)有效地甄別風險。基于大數(shù)據(jù)的AI風控能力使農(nóng)村小額貸款風控效果提升了一倍。三是以數(shù)字普惠金融服務于精準扶貧。

    截至2017年9月底，螞蟻金服已服務了213.4萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。在精準扶貧方面，已為全國816個國家級貧困縣及特殊連片貧困區(qū)提供服務，占總數(shù)的98%。在全國的貧困縣內(nèi)（包含國家級及省級），截至2017年9月底，已為2553萬三農(nóng)用戶提供信用貸款服務，累計放款金額2504億元；為5939萬三農(nóng)活躍用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險服務，累計投保筆數(shù)28.91億筆；為6983萬三農(nóng)用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、繳費、轉(zhuǎn)賬、充值等便捷支付服務。

    從上述農(nóng)村金融服務案例中，我們不難看出金融科技對農(nóng)村金融的巨大價值。中央一號文件也特別提到健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，而金融科技恰恰能暗合這個需求，因此金融服務鄉(xiāng)村振興，必須補上金融科技短板。

    （作者系中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟首席經(jīng)濟學家）