本報記者 彭妍

    自去年年底信用卡透支利率“松綁”后，至今已有近半年時間。《證券日報》記者近日調查并咨詢多家銀行發現，目前，各家銀行“按兵不動”，暫未有銀行對信用卡透支利率做出調整，仍采取萬分之五的日息計算。

    對此，中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，一方面，對信用卡透支利率松綁本身不是剛性執行，各銀行會根據具體情況進行調整。另一方面，各大銀行存在路徑依賴，缺乏對消費金融、小額信用貸的探索熱情。尤其是當前銀行信用卡審批風控不充分，大部分審核重點在額度而非持卡人信用狀況。

    信用卡透支利率“照舊”

    所謂信用卡透支利率，目前主要是指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款所產生逾期計息的利率，分期還款、以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。

    近年來，信用卡利率上下限均采取央行主導的區間管理制度。央行在2016年4月15日發布了《關于信用卡業務有關事項的通知》，取消此前統一規定的信用卡透支利率標準（日利率萬分之五），實行區間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍，這在一定程度上實現了“松綁”。此后，于去年年底發布的《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，被視為是對信用卡業務的進一步“松綁”，放開了在透支利率上的“束縛”。

    為了解目前信用卡透支利率情況，《證券日報》記者近日致電和走訪多家銀行，得到的普遍反饋是，暫時還沒有接到任何通知，目前透支利率仍按照日息萬分之五計收。

    一位國有大行信用卡業務相關人士對記者表示，“透支利率關乎銀行業務收入，從現有的業務體系和存量業務來看，出于風險和業務穩定性的考量，短期不太可能發生變化。”

    各家銀行信用卡透支利率為何遲遲沒有調整？素喜智研特約研究員蘇筱芮對《證券日報》記者分析稱，對用戶實施信用分層，開展差異化的風控手段及精細化運營是一項系統化的大工程，并非一蹴而就，預計商業銀行將加速“修煉內功”的步伐，加快拓展外部消費場景，為今后適應利率市場化打下堅實根基。

    此外，在《證券日報》記者咨詢透支利率時，多家銀行信用卡中心客服人員建議持卡人選擇信用卡分期業務。“目前選擇分期6期及以上，分期手續費有7.8折優惠（原先的每期手續費費率為千分之六），比透支利率低很多。”某農商行信用卡中心客服人員對記者表示。

    差異化定價成方向

    信用卡業務，對大多數商業銀行而言是一塊“必爭之地”。特別是近年來商業銀行轉型零售，信用卡業務扛起大旗，帶來豐厚的利息收入、中間收入。而對于在信用卡領域不占優勢的中小銀行而言，放開信用卡透支利率的規定，可以讓其擁有一定的市場競爭力。

    “不過，很多中小銀行并沒有真正意識到這一點，所以不是很積極。”信用卡研究人士董崢對《證券日報》記者表示，中小銀行可以利用利率市場化開發相應產品進行營銷，比如國外信用卡業務中流行的“余額代償”等，都是比較好的產品思路。

    盤和林認為，對于中小銀行而言，不要盲目推進信用卡透支，首先要對客戶進行風險定位，推出差異化的透支利率，鼓勵信用好的用戶使用透支功能，增加透支利息收入。

    在放開利率區間限制管理后，未來信用卡透支利率將呈現何種變化？

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者采訪時表示，從長期來看，銀行信用卡未來的利率將呈下行趨勢。影響因素主要包括銀行業整體面臨的宏觀利率環境、自身的盈利條件、用戶的接受度、整體行業消費貸款的利率走勢等。

    “信用卡透支利率是針對持卡人的風險定價，而開展此類定價需要經歷用戶畫像、風險控制等一系列流程，未來伴隨著銀行金融科技水平的不斷提升，信用卡透支利率也會因各銀行目標客群、風險承受能力不同而出現分層。”蘇筱芮分析稱。

    在董崢看來，信用卡信貸資金都是有成本的，下調是趨勢，但不會無限制下調。